ブラックリストに載っていると、新しいローンやリースの契約は難しくなる。だが「カーリースなら通るのでは」と考える人は多い。
結論を先に示す。ブラックリストの状態でも、条件次第でカーリースの審査に通る可能性はある。一般的なカーローンより審査のハードルが低いと言われるためだ。ただし誰でも必ず通るわけではない。
この記事では、ブラックでも通りやすいカーリースの選び方から、審査に落ちた後の現実的な一手までを解説する。まずは気になるサービスで仮審査だけ試してみてほしい。
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記事の目次
そもそもブラックリストとは？カーリース審査に影響する仕組み
ブラックリストという言葉はよく使われるが、実態を正しく理解している人は少ない。まずは仕組みを整理する。
ブラックリストという公式な名簿は存在しない
「ブラックリスト」という公式の名簿があるわけではない。クレジットカードやローンの延滞/債務整理/自己破産などの履歴が、信用情報機関に記録されている状態を指す俗称だ。
日本の信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3つ。カーリースやカーローンの審査では、これらの機関に照会して返済リスクを判断する。金融事故の履歴があると「返済リスクが高い」と見なされやすい。
事故情報が登録される条件と消えるまでの期間
信用情報に事故情報が記録される主なケースは、次のとおり。
- クレジットカードやローンの長期延滞（おおむね61日または3か月以上）
- 任意整理・個人再生などの債務整理
- 自己破産
- 代位弁済（保証会社による肩代わり）
これらの記録が残る期間は、内容によって異なる。一般には5年程度、自己破産など重い事故では7〜10年が目安とされる。
期間が過ぎれば記録は消える。自分の状態が分からない場合は、信用情報機関に開示請求すれば確認できる。
カーリースはカーローンより審査ハードルが低い理由
カーリースはカーローンに比べ、審査のハードルが低いと言われる。理由は審査の対象金額にある。
カーリースの月額は、契約満了時に残ると想定される価値「残価」を、車両本体価格から差し引いて算出される。残価を引く分、審査対象となる金額が抑えられるため、ローンより通りやすい傾向がある。
ただし、審査がないわけではない。審査なしのカーリースは存在せず、あくまで相対的に通りやすいというだけだ。
カーリースはブラックでも通る？通る可能性と通らないケース
ブラックリストの状態で、実際にカーリースの審査に通るのか。可能性と限界の両方を整理する。
条件によっては通る可能性がある
ブラックの状態でも、カーリースの審査に通った例はある。可能性を高める条件は次のとおり。
- 自社審査（独自審査）のサービスを選ぶ
- 月額の安い車種・プランを申し込む
- 頭金を入れて審査対象額を下げる
- 安定収入のある連帯保証人を立てる
特に効くのが自社審査だ。信販会社を通さず独自基準で審査するため、信用情報の影響を受けにくい。
それでも通りにくい・通らない代表的なケース
一方で、現状では通過が難しいケースもある。
- 債務整理中・自己破産の手続き中である
- 現在も複数の借入があり、返済が滞っている
- 年収に対して借入額の割合が大きい（年収の3分の1超が目安）
- 収入が不安定、または無収入である
特に手続きの最中は、ほぼ通らないと考えたほうがよい。この場合は記録が消えるのを待つか、信販会社を通さない自社ローン・信用回復ローンを検討することになる。
自分が通るかどうかは、申し込んでみないと分からない。複数社に無料の仮審査を出し、通ったものから選ぶのが確実だ。仮審査に通っても契約義務は生じない。
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ブラックでもカーリース審査に通りやすくする方法
審査の通過率は、申し込み方の工夫で変わる。ブラックの状態でも試せる方法を紹介する。
通りやすくする方法は、以下の5つだ。
- 月額の安い車種・プランを選ぶ
- 頭金を入れて審査対象額を下げる
- 連帯保証人を立てる
- 複数社にまとめて仮審査を出す
- 信用情報が回復するのを待つ
それぞれ解説する。
月額の安い車種・プランを選ぶ
審査では、毎月無理なく払えるかが見られる。月額が安いほど審査対象額が下がり、通りやすくなる。
軽自動車やコンパクトカー、ベースグレードを選び、オプションを絞る。新車にこだわらず中古車リースを選べば、月額はさらに抑えられる。
例として、リースナブルでは自社/独自審査を採用していることに加え、月額が安いため、より通過がしやすくなっている。
頭金を入れて審査対象額を下げる
頭金を入れると、リース料の総額が下がる。その分、毎月の支払額も下がり、審査に有利に働く。
カーリースは頭金0円で組めるサービスが多いが、審査に不安がある場合はあえて頭金を用意するのも有効な手だ。
連帯保証人を立てる
安定収入のある連帯保証人を立てると、契約者本人の信用力を補える。本人がブラックでも、保証人の信用で通過するケースがある。
家族に依頼するのが一般的だ。ただし支払いが滞れば保証人に責任が及ぶ。資金計画を立てたうえで相談してほしい。
複数社にまとめて仮審査を出す
審査基準は会社ごとに違う。A社で落ちてもB社で通ることは珍しくない。1社ずつ結果を待つより、複数社に同時に仮審査を出すほうが効率的だ。
複数の信販会社と提携するサービスなら、1回の申し込みで複数パターンの審査を試せる。通ったものから選べばよい。
信用情報が回復するのを待つ
どうしても通らない場合、記録が消えるのを待つのも現実的な方法だ。事故情報は5〜10年で消える。
すでに期間が過ぎていれば、一般的なカーリースでも通る可能性がある。自分では消えたか分からない場合は、開示請求で確認しておこう。
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過去にブラックでも審査に通りやすいと言われるカーリース4選
審査に自信がない状態で申し込むなら、自社審査や複数社提携など、通りやすい仕組みを持つサービスを選びたい。
ここでは代表的な4社を紹介する。
MOTA（モタ）カーリース
MOTA（モタ）カーリースは、契約満了時に車を追加費用なしで受け取れる「もらえる」プランが特徴だ。審査はオリックス系の自社グループが行い、通りやすいと言われている。
月々5,940円からと料金も抑えめで、審査対象額が低くなりやすい。18歳以上75歳以下で定期収入があれば申し込める。無職・無収入でも、定期収入のある連帯保証人を立てれば申し込みは可能だ。
オンライン申し込みは約5分、審査結果は最短翌日に分かる。審査後でもグレードやオプションの変更ができる。
MOTAカーリース公式サイトはこちら
リースナブル
リースナブルは、料金の安さと中途解約のしやすさが魅力のカーリースだ。返却を前提とする契約は価格をかなり低く抑えられる。
審査はオリエントコーポレーションが行っている。月額が安いため審査対象額が下がりやすく、ブラックの状態でも条件次第で通過の可能性がある。
ただし途中解約時には残価の支払いが必要になる点には注意したい。
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おトクにマイカー 定額カルモくん
おトクにマイカー 定額カルモくん（以下カルモくん）は、月額10,000円台からの業界最安水準が魅力だ。料金が安いため、ほかのカーリースと比べても審査は緩めと言われている。
カルモくんには「お試し審査」があり、契約前に通るかどうかを確認できる。審査に通りやすいとされる安い車種で試せるため、まずは気軽に申し込みやすい。
注意点として、カルモくんで落ちた場合は、他のカーリースでも落ちる可能性が高い。その場合は1社ずつ試すより、複数の車サブスクや自社ローンにまとめて仮審査を出すのが現実的だ。
カルモくん公式サイトはこちら
ニコノリ
ニコノリは月々5,500円から新車に乗れるカーリースで、審査は他のリース会社より通りやすいと言われている。
理由は提携先の多さだ。多くのカーリースが1社の信販会社とだけ提携するのに対し、ニコノリは4社の信販会社と提携している。1社目の審査に落ちても、2社目以降で通過するチャンスがある。
つまり、1社だけのカーリースの審査と比べて数倍は通過しやすいといえる。
ニコノリ公式サイトはこちら
ブラックで車のサブスクを持つなら自社ローン・信用回復ローンが正解
複数のカーリースに落ちても、車を諦める必要はない。信販会社を通さない自社ローン・信用回復ローンという選択肢がある。
自社ローンは、中古車販売店が信販会社を通さず、独自基準で分割払いを受け付ける仕組みだ。販売店が車両代金を立て替える形になる。
信用回復ローンも同じく独自審査で、返済を続ければ信用情報の回復が期待できるのが特徴だ。
過去の金融事故よりも現在の収入・支払い能力を重視するため、ブラックの状態でも通る可能性が高い。
クルマテラス（信用回復ローン）
クルマテラスは、過去に債務整理や自己破産、ローンの延滞などがあり、通常のオートローン審査に不安がある人向けに、信用回復ローンを提供している中古車販売店（車のサブスク）である。
審査では、過去の信用情報だけで判断するのではなく、現在の収入状況・返済能力で判断をする独自基準を採用。
公式が公開している審査通過率は97.9%と高く、頭金や保証人を用意できる場合は、より前向きに審査してもらいやすい。
仮審査はWebから無料で申し込め、入力は約30秒で完了する。結果も最短即日で分かるため、まずは自分が利用できるかを確認したい人にも向いている。
クルマテラスで仮審査を申し込む
オトロン（自社ローン）
オトロンは、他社を介さず独自基準で審査する自社ローンだ。過去の信用記録はほとんど審査に影響せず、今現在の収入や支払い能力を重視する。
審査通過率は95%以上で、頭金・保証人は不要。「任意整理をしたが審査に通った」「個人事業主でも車を買えた」といった口コミも見られる。
仮審査は名前や年収、住所などを入力するだけ。書類は不要で、借入限度額の目安まで確認できる。
オトロン公式サイトはこちら
モビローン（自社ローン）
モビローンは、信用情報に傷がある人向けの自社ローン専門サービスだ。CIC情報など過去の実績ではなく、現在の仕事状況や収入をもとに審査する。
審査通過率は99%、金利は実質0%で、頭金・保証人は原則不要。最大84回（一部120回）の長期分割に対応し、月々の負担を抑えやすい。結果は早ければ即日、遅くとも3営業日以内に分かる。
全国対応のオンライン完結型で、来店不要で手続きできる。返済実績を積めば信用回復にもつながる。
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ブラックでカーリースを利用する際の注意点
審査を通りたい一心で、やってはいけないこともある。契約前に押さえておきたい注意点を整理する。
虚偽申告は絶対にしない
年収や勤務先、借入状況を偽って申告するのは厳禁だ。信用情報は照会で分かるため、虚偽はほぼ発覚する。
虚偽申告は審査に落ちるだけでなく、契約後に発覚すれば強制解約や損害賠償の対象になることもある。正直に申告したうえで、通りやすくする工夫を重ねるのが正攻法だ。
走行距離制限・中途解約条件を確認する
カーリースには走行距離制限がある。超過すると契約満了時に追加料金が発生する。日常的に長距離を走る人は、上限に余裕のあるプランを選びたい。
また原則として中途解約はできず、解約する場合は違約金がかかる。契約期間・距離制限・解約条件は、申し込み前に必ず確認しておこう。
よくある質問
カーリースとブラックリストに関して、よく寄せられる質問に答える。
審査なしで契約できるカーリースはある？
審査なしのカーリースは存在しない。どのサービスも、継続して料金を払えるかを審査してから契約に進む。ただし自社審査で基準が緩めの会社はある。
KINTO（キント）はブラックリストでも審査に通る？
KINTO（キント）はトヨタファイナンスが審査を行う。難易度は他のカーリースと大きく変わらないが、照会先がCICの1社のみとされる点は特徴だ。
ただしブラックの状態だと通過は難しいケースが多い。KINTO（キント）を含む一般的な審査に通らない場合は、独自審査の自社ローン・信用回復ローンを検討するとよい。
仮審査に通ったら必ず契約しないといけない？
仮審査に通っても契約義務は生じない。複数社で試し、通ったものから自分に合うサービスを選べばよい。仮審査後でもプランや車種の変更ができる会社も多い。
自分がブラックリストに載っているか確認する方法は？
信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に開示請求すれば確認できる。Webや郵送で手続きでき、過去の事故情報や登録時期が分かる。申し込み前に状態を把握しておくと対策を立てやすい。
金融ブラックでもカーリースで新車に乗れる？
条件次第では可能だが、新車は審査対象額が大きく通りにくい。月額の安い中古車リースや、独自審査のサービスを選ぶと現実的だ。
それでも通らない場合は自社ローン・信用回復ローンで中古車を持つ方法がある。
ブラックでも車を持つ方法はある。まずは無料の仮審査から
カーリースはブラックリストの状態でも、条件次第で審査に通る可能性がある。カーローンより審査対象額が低く、通りやすい傾向があるためだ。
通過率を上げるには、月額の安い車種を選ぶ、頭金を入れる、連帯保証人を立てる、複数社にまとめて仮審査を出す、といった工夫が有効だ。自社審査のMOTAカーリースやカルモくん、4社提携のニコノリは、ブラックでも比較的試しやすい。それでも通らないなら自社ローンや、信用回復ローンを検討するのがよいだろう。
自分が通るかは申し込んでみないと分からない。仮審査は無料で、通っても契約義務はない。まずは気になるサービスで仮審査を試し、通ったものから選ぶのが、車を持つ最も確実な近道だ。
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