銀行のマイカーローンに申し込んだものの、審査に通らなかった。そんな経験から、審査が甘いマイカーローンを探す人は少なくない。
マイカーローンの審査の難しさは、借入先の種類によって大きく変わる。一般的に金利が低いほど審査は厳しく、独自審査の自社ローンや信用回復ローンは通りやすい傾向がある。
この記事では、乗りたい自動車に乗るために、銀行やディーラーのローンに落ちた人・不安な人でも、車を持つおすすめの方法を紹介している。
信用情報に不安がある場合は、独自審査の自社ローンに無料の仮審査を出すのが現実的な第一歩だ。
まずは結果が早く出るサービスで、無料の仮審査を申し込み、通る可能性を確かめてほしい。
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記事の目次
審査が甘いマイカーローンはある？種類別の通りやすさ
「どこでも必ず通る」マイカーローンは存在しない。ただし、借入先の種類によって審査の通りやすさには明確な差がある。まずは全体像を整理する。
審査が甘いと言われるローンの共通点
審査が甘いと言われるローンには、いくつかの共通点がある。多くは金利が高めか、販売店などが独自の基準で審査している。
貸す側から見ると、金利が高いほど貸し倒れのリスクを吸収しやすい。金利や手数料が高めのローンほど、審査の間口が広がりやすいという関係だ。
逆に、低金利の銀行ローンは貸し倒れを避けるため、年収や信用情報を慎重に確認する。「通りやすさ」と、金利の低さは両立しにくいと考えておきたい。
種類別の審査難易度と金利の比較
主な借入先ごとに、審査の通りやすさと金利の目安をまとめた。カーリースはローンではないが、比較のため参考として載せている。
| 種類 | 審査の通りやすさ | 金利・費用の目安 | 信用情報の照会 | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 厳しい | 年1〜4%程度 | あり | 収入・信用情報に不安がない人 |
| ろうきん・信用金庫 | やや厳しい | 年1.5〜4%程度 | あり | 会員や地域の居住者 |
| ディーラーローン・信販系 | 標準 | 銀行より高め | あり | 販売店で手続きを済ませたい人 |
| 自社ローン | 通りやすい傾向 | 金利なし（分割手数料あり） | なし（販売店の独自審査） | 信用情報に傷がある人 |
| 信用回復ローン | 通りやすい傾向 | 一般的なローンより高め | あり（提携信販会社） | 完済で信用を回復したい人 |
| カーリース（参考） | 標準〜会社により差 | 月額料金制 | あり | 新車に定額で乗りたい人 |
※金利・料金は各社の条件や審査結果により変動する。詳細あｈ公式サイトを確認してほしい。
自社ローンと信用回復ローンは、信用情報に不安がある人の現実的な選択肢だ。一方で、総支払額は銀行ローンより高くなりやすい点も押さえておきたい。
マイカーローン・自社ローン・信用回復ローン・カーリースの違い
名前が似ていても、4つは仕組みがまったく異なる。混同したまま申し込むと、想定外の支払いや契約条件に戸惑うことになる。
| 種類 | 仕組み・特徴 |
|---|---|
| マイカーローン | 銀行などから車の購入資金を借りるローン。 車の所有権は原則として購入時から自分にある。 |
| 自社ローン | 中古車販売店が信販会社を通さずに提供する分割払い。 販売店が独自に審査するため、信用情報に傷があっても通りやすい。 ただし、完済しても信用情報に返済実績は残らない。 |
| 信用回復ローン | 販売店が提携する信販会社を通して組むローン。 返済実績が信用情報に記録されるため、信用の回復につながる。 |
| カーリース | リース会社が購入した車を月額料金で借りる仕組みだ。 ローンではないが、リース会社や提携信販会社の審査がある。 月額負担が低い場合、審査に通過しやすい可能性あり。 |
信用回復ローンと自社ローンは仕組みが異なり、「カーローン」とひとまとめにはできない。自分の目的に合うのはどれかを基準に選んでほしい。
なお、一部のローンはWEBから簡単に仮審査を申し込みできる。例えば、オトロンの自社ローンなどは独自の審査基準で判断。基本的に信用情報は参照しないため、申し込みブラックで落ちる心配などもない。
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マイカーローンの審査で見られる項目
審査で見られる項目を知っておくと、自分がどこでつまずいたのかを把握しやすい。代表的な項目は以下の4つだ。
- 年収と返済負担率
- 雇用形態・勤続年数
- 信用情報（延滞・債務整理・申込履歴）
- 他社からの借入状況
それぞれ解説する。
年収と返済負担率
年収そのものより重視されやすいのが、返済負担率である。年間の返済額が年収に占める割合のことだ。
住宅ローンやカードローンの返済も合算される。他のローンを含めた返済額が年収に対して重すぎると、審査は通りにくくなる。車の価格を下げるか、頭金を増やして借入額を抑えると負担率は下がる。
雇用形態・勤続年数
収入の安定性を見るため、雇用形態と勤続年数も確認される。一般的には公務員や正社員が有利で、勤続年数は長いほど評価されやすい。
パート・アルバイトや転職直後の人は、銀行ローンでは不利になりやすい。雇用形態で不利になる場合は、現在の収入を重視する独自審査のサービスが候補になる。
信用情報（延滞・債務整理・申込履歴）
信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用・返済の記録となる。CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターが管理している。
長期の延滞や債務整理、自己破産の記録があると、一般的なローンの審査は厳しくなる。延滞や債務整理の記録は、完済・解決後も一定期間残る点に注意したい。
申込履歴も記録される。短期間に複数のローンへ申し込むと、お金に困っていると判断されやすい。
ただ、自社ローンなど独自の審査基準を持っているローンであれば、申し込みブラックになりづらいため、まとめての申請でも問題ない。
他社からの借入状況
カードローンやキャッシング、リボ払いの残高も審査の対象になる。借入件数が多いほど、返済能力に不安があると見られやすい。
少額でも借入件数が多いと、審査ではマイナスに働きやすい。完済できるものは先に返しておくと有利になる。
銀行・信販会社別のマイカーローン審査の特徴
申し込み先がすでに決まっている人は、その金融機関の審査の特徴を個別に確認しておきたい。自動運転ラボでは、主な銀行・ろうきん・信販会社ごとに審査基準や日数を解説している。
ここでは、メガバンク・ネット銀行、地方銀行、ろうきん・損保系、信販会社の順に紹介する。
※金利は各記事の執筆時点の情報である。最新の条件は各金融機関の公式サイトで確認してほしい。
三菱UFJ銀行マイカーローン
三菱UFJ銀行のマイカーローンは「ネットDEマイカーローン」の名称で提供されている。銀行系の中でも金利が低めに設定されている。
金利が低い分、審査は慎重に判断されやすく、申込条件も明確に定められている。事前審査から本審査までの進み方も記事で整理している。
三井住友銀行マイカーローン
三井住友銀行のマイカーローンは、SMBCコンシューマーファイナンスを保証会社としている。銀行と保証会社の両方の目で審査される仕組みだ。
都市銀行らしく、審査は慎重に行われる傾向がある。仮審査から本審査までの期間や、落ちる原因も解説している。
りそな銀行マイカーローン
りそな銀行のマイカーローンも、銀行ローンとして審査は厳しめだ。年収が十分でも、勤続年数や借入状況によっては落ちる可能性がある。
特に見られるのは、年収に対して毎月の返済額が多すぎないかという点である。仮審査の日数や、書類をそろえる際の注意点もまとめている。
住信SBIネット銀行の自動車ローン
住信SBIネット銀行の自動車ローンは、Webで手続きが完結する。車を選ぶ前に仮審査だけを受けられる点も特徴だ。
金利は実質年率2.275%〜4.475%と低い。ネット銀行でも審査は銀行系の水準で、正式審査では勤務先への在籍確認もある。
横浜銀行マイカーローン
横浜銀行のマイカーローンは、地方銀行の中でも上限金利が低めだ。車の購入に加え、車検費用や他社ローンの借り換えにも使える。
申し込めるのは神奈川・東京・群馬の一部など、対象エリアに住む人に限られる。本審査に落ちる確率や日数の目安も記事で扱っている。
福岡銀行マイカーローン
福岡銀行のマイカーローン「ニューオートローンDX」は、保証料込みで年2.15〜3.95%の金利だ。保証会社はふくぎん保証とジャックスである。
パート・アルバイトでも、前月に収入があれば申し込み自体は可能とされる。審査は銀行系として標準的な水準だ。
広島銀行マイカーローン
広銀（広島銀行）のマイカーローンは、年2.00%〜の低金利が特徴だ。利用には保証会社の保証を受けられることが前提になる。
金利が低い分、審査は決して緩くない。仮審査・本審査の日数目安や、審査で見られるポイントを整理している。
北洋銀行マイカーローン
北洋銀行のマイカーローンは、北海道を地盤とする地方銀行の自動車ローンだ。表示金利には保証料が含まれている。
二次保証会社の扱いになると、表示金利より金利が上乗せされることがある。審査結果で適用金利が変わる仕組みを押さえておきたい。
第四北越銀行マイカーローン
第四北越銀行は、2021年1月に第四銀行と北越銀行が合併した新潟県の地方銀行だ。検索では旧称の「第四銀行」も多く使われている。
車の購入だけでなく、車検・修理・免許取得・借り換えにも使える。繰上返済の手数料がかからない点も特徴である。
ろうきんのマイカーローン
ろうきん（労働金庫）は、利益を目的としない協同組織の金融機関だ。金利の低さからマイカーローンの人気は高い。
年収や勤続年数の基準を申込条件に設けているケースも多い。審査は仮審査と本審査の2段階で、納車予定から逆算して申し込みたい。
損保ジャパンのマイカーローン
損保ジャパンのマイカーローンは「ジャパンダ・ネットマイカーローン」の名称だ。年2.10%〜4.20%の固定金利で、Web完結で申し込める。
保険会社のローンでも、審査で見られる項目は銀行ローンと大きく変わらない。仮審査から借入れまでの日数の実態もまとめている。
オリコのオートローン
オリコは全国18万店舗以上の自動車販売店と提携する信販会社だ。販売店の窓口でそのまま申し込めるため、身近に感じる人は多い。
申し込みやすさから甘いと噂されるが、審査は信用情報や返済比率を見る一般的な水準だ。かかる時間や保証人の扱いも解説している。
ジャックスのオートローン
ジャックスは信販系大手の一社で、販売店経由でオートローンを申し込める。車の商談の流れで審査を受ける人が多い。
信販系大手ならではの厳格さがあると言われる。落ちる原因や通過のポイント、「甘い」という噂の実態を整理している。
アプラスのオートローン
アプラスは、SBI新生銀行グループの信販会社だ。全国の自動車販売店と提携し、車を選んだ店舗の窓口で申し込める。
手続きの少なさが「通りやすそう」という印象につながっているが、審査基準が緩いわけではない。結果が出るまでの時間も記事で扱っている。
プレミアのオートローン
プレミアは、信販系のオートクレジットの中では申し込みやすい部類とされる。他社で否決された人が通ったというケースも見られる。
それでも誰でも通るわけではなく、連帯保証人を付けてようやく可決される例もある。甘いと言われる理由と、落ちる人の特徴を整理している。
審査が甘い・通りやすいおすすめ自動車のローン＆カーリース
銀行やディーラーの審査に不安がある人向けに、独自審査や柔軟な審査を行うサービスを選んだ。おすすめは以下の5つだ。
- オトロン（自社ローン）
- カーリバ（自社ローン）
- クルマテラス（信用回復ローン）
- リースナブル（カーリース）
- MOTA（モータ）カーリース（カーリース）
主な特徴を早見表にまとめた。
※審査通過率は各社の公式発表値。料金・条件は時期や審査結果により変動するため、申し込み前に公式サイトで確認してほしい。
オトロン｜実質年率0%の自社ローン専門店
オトロンは、自社ローンを専門に扱う中古車販売店だ。信販会社を通さず、販売店と利用者が直接分割払いの契約を結ぶ。
審査は信用情報機関を介さない自社基準で行われ、公式発表の審査通過率は95%。過去の延滞や債務整理があっても、現在の支払い能力を見て判断される。
分割払いは実質年率0%で、最長48回まで対応する。支払い日を給料日に合わせて選べるため、返済計画を立てやすい。直営店で実車を確認して契約できる点も安心材料だ。
実店舗で相談しながら車を選びたい人は、まずWEBから申し込める無料の仮審査で通る可能性を確認してほしい。
オトロン公式サイトはこちら
カーリバ｜最短3分で結果が出る自社ローン
カーリバは、自社ローンで中古車を購入できるサービスだ。申し込みはLINEやWebで完結し、来店は不要である。
審査は最短3分で結果がわかり、急いで車が必要な人に向いている。公式発表の審査通過率は99.8%で、他社で断られた人も申し込める。
実店舗や固定在庫を持たず、全国の流通網から車両を取り寄せる仕組みだ。国産150車種以上から提案を受けられ、分割払いは最大60回まで対応する。
とにかくスピード感を重視する方におすすめで、通勤や通院で急に車が必要になった人は、スマホから仮審査を試してほしい。
カーリバで仮審査を申し込む
クルマテラス｜完済で信用回復を目指せる信用回復ローン
クルマテラスは、信用回復ローンで中古車を購入できる販売店だ。延滞や債務整理、自己破産の経験がある人を主な対象としている。
複数の信販会社と提携し、利用者の状況に合う会社を選んで審査に進む。公式発表の審査通過率は97.9%で、Webの仮審査は無料だ。
返済実績が信用情報に記録されるため、完済すれば信用の回復につながる可能性がある。将来また住宅ローンなどを組みたい人には、自社ローンにない利点になる。
金利は一般的なマイカーローンより高めで、審査通過後に決まる。支払い回数を長くするほど総支払額は増えるため、月額だけで判断しないようにしたい。
信用情報の立て直しも見据えて車を持ちたいなら、仮審査から始めてほしい。
クルマテラスで仮審査を申し込む
リースナブル｜月額6,600円〜の新車カーリース
リースナブルは、株式会社三和サービスが運営するカーリースだ。公式サイトでは月額6,600円〜の料金を掲示している（車種・プラン・支払い方法で変動）。
頭金や登録費用は不要で、自動車税や自賠責保険料も月額に含まれる。契約期間は3年・5年・9年から選べる。
月額料金が低いほど返済負担が軽く見られ、審査のハードルも下がりやすい。審査は信販会社が行い、3分ほどで入力できるスピード審査を用意している。
完全新車で乗れるため、希望の新車にローン審査に落ちたが新車に乗りたい人は、軽自動車やコンパクトカーから審査を試してほしい。
リースナブルに仮審査を申し込む
MOTA（モータ）カーリース｜契約満了で車がもらえる
MOTA（モータ）カーリースは、株式会社MOTAが運営するカーリースだ。公式サイトによると、車両の調達と審査はオリックス自動車が行い、契約も同社と結ぶ。
契約期間は7年・9年・11年の長期プランだ。全車種が残価設定なしで、契約満了時にはそのまま車がもらえる。
契約期間中は走行距離の上限がなく、マイカー感覚で乗れる。ただし、途中返却する場合は月2,000kmの上限が適用される。リース期間に応じて、車検やオイル交換の無料クーポンも付く。
長く1台に乗り続け、最終的に自分の車にしたい人は、MOTAの公式サイトで月額を確認してほしい。
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状況別の選び方｜自分に合う通りやすいローンは？
どのサービスが合うかは、信用情報の状態と「何を優先するか」で変わる。状況別に選び方を整理する。
信用情報に傷がある人は自社ローン
延滞や債務整理の記録が残っている人は、一般的なローンの審査に通りにくい。信用情報機関を介さない自社ローンなら、現在の収入で判断してもらえる。
今の収入で払えるかを見てもらえるのが、自社ローンの最大の特徴だ。実店舗で相談したいならオトロン、スピード重視ならカーリバが候補になる。
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信用を回復してまたローンを組みたい人は信用回復ローン
自社ローンは完済しても信用情報に実績が残らない。将来、住宅ローンやクレジットカードを使いたい人には物足りない面がある。
返済実績を積み上げて信用を立て直したいなら、クルマテラスをはじめとした信用回復ローンを選びたい。金利は高めだが、完済後の選択肢を広げられる可能性がある。
クルマテラスで仮審査を申し込む
新車に定額で乗りたい人はカーリース
信用情報に大きな問題はないが、年収や勤続年数で銀行ローンに落ちた人もいる。この場合はカーリースが候補だ。
カーリースは車両価格から残価を差し引く分、月額を抑えやすい。
返済負担率が下がることで、ローンより審査に通る可能性がある。車をもらいたいならMOTA、月額重視ならリースナブルが合う。
リースナブルに仮審査を申し込む
収入が安定して金利を抑えたい人は銀行・ろうきん
正社員で勤続年数が長く、信用情報にも問題がない人もいる。この場合は、低金利の銀行やろうきんを優先したい。
審査に不安がないなら、総支払額を抑えられる低金利ローンが有利だ。仮審査を受けてから、通らなかった場合に独自審査のサービスを検討する順番でもよい。
審査が甘いローンを選ぶときの注意点
通りやすいサービスは、その分だけ条件面で注意すべき点がある。申し込む前に次の4点を確認しておきたい。
- 総支払額
- 車の所有権
- 車両管理の取り決めや車種の制限
- カーリースの走行距離・中途解約の条件
金利0%でも総支払額は高くなりやすい
自社ローンの多くは、金利0%とうたう。ただし、利息の代わりに分割手数料や保証料が車両価格に上乗せされる。
比べるべきは金利ではなく、支払総額である。同じ車種の相場価格と見比べて、無理なく払い切れる金額かを確認したい。
極力は銀行ローンが良いが、審査の通過が難しいが、乗りたいクルマを諦めたくない場合は、自社ローンなどを検討するとよいだろう。
完済まで車の所有権は販売店に残る
自社ローンや信用回復ローンでは、完済するまで車の所有権が販売店や信販会社に残ることが多い。これを所有権留保という。
支払いが滞ると、車を引き揚げられる可能性がある。完済前に売却や名義変更をすることもできない。
車両管理の取り決めや車種の制限がある
自社ローンでは、未払いに備えて車両管理の取り決めを設ける販売店がある。遠隔でエンジンを停止できる装置を付けるケースもある。
また、選べるのは基本的に中古車で、在庫や価格帯に制限がある。契約書に書かれた管理方法と対象車種は、必ず事前に確認しておきたい。
なお、オトロンなど一部の自社ローンはGPSなしのプランを選ぶこともできる。
カーリースは走行距離や中途解約の条件を確認する
カーリースには審査があり、契約期間中は原則として中途解約できない。解約時は残りの料金や違約金が発生する場合がある。
返却型のプランでは月間走行距離の上限も設けられる。通勤や帰省で長距離を走る人は、走行距離の条件を優先して選びたい。
マイカーローンの審査に通りやすくするコツ
どの借入先を選ぶ場合でも、事前の準備で通過の可能性は上がる。コツは以下の4つだ。
- 頭金を用意して借入額を減らす
- カードローンなど他社の借入を減らす
- 短期間に複数のローンへ申し込まない
- 信用情報を開示して状態を確認する
意外とみおとしがちだが、借入額が小さいほど、返済負担率は下がる。頭金を入れるか車のグレードを下げるだけで、審査結果が変わることもある。
また、少額のキャッシングやリボ払いでも、件数が多いとマイナスに働く。完済できる借入は、申し込み前に返しておきたい。
審査が甘いマイカーローンに関するよくある質問
審査が甘いマイカーローンについて、よく寄せられる疑問に答える。
審査なし・絶対に通るマイカーローンはある？
審査なしで必ず通るマイカーローンはない。自社ローンも販売店の独自審査があり、収入状況によっては断られる。
「審査なし」「誰でも通る」とうたう業者には注意したい。現在のカーローンで業界最高クラスの通過率を誇るのは99%の自社ローンのカーリバと、モビローンの2社だ。
ブラックでもマイカーローンは組める？
銀行やディーラーのローンは難しいが、自社ローンや信用回復ローンなら通る可能性がある。信用情報より現在の収入を重視する独自審査のためだ。仮審査自体はWEBから簡単に申し込める。
パートやアルバイトでも通りやすいローンは？
雇用形態を重く見る銀行ローンより、自社ローンのほうが通りやすい傾向がある。
毎月の収入が安定していれば、非正規雇用でも審査の対象になるサービスは多い。
自社ローンとカーローンは何が違う？
自社ローンは、販売店が信販会社を通さずに提供する分割払いだ。
金融機関からお金を借りるカーローンとは仕組みが異なる。金利はない代わりに、分割手数料が車両価格に含まれる。
仮審査に落ちると信用情報に記録される？
銀行や信販会社の審査では、申込情報が信用情報機関に約6ヶ月記録される。
記録されるのは申し込みの事実で、「落ちた」という結果そのものではない。自社ローンは信用情報機関を介さないため、申込情報も残らない。
自動車ローンとカーリースはどちらが審査に通りやすい？
カーリースは残価を差し引いて月額を抑えやすく、返済負担率の面で有利になることがある。
ローンに落ちた人でも、カーリースなら審査に通るケースはある。ただし、審査基準は各社で異なる。
特にMOTAカーリースなどは、提携先であるオリックス自動車がオリックスが独自の審査を行っているため、他のカーリースよりも通過しやすいと言われている。
審査が不安なら独自審査のローンやカーリースに仮審査を出そう
審査が甘いマイカーローンを探すなら、まず借入先の種類ごとの違いを押さえたい。金利が低い銀行ほど審査は厳しく、独自審査の自社ローンや信用回復ローンは通りやすい傾向がある。
信用情報に傷があり、すぐに車が必要なら自社ローンのオトロンやカーリバが候補だ。
一方で、完済で信用回復を目指すならクルマテラス、新車に定額で乗りたいならリースナブルやMOTAカーリースが合う。
自動車ローンの審査に落ちても、選択肢はなくなるわけではない。通りやすい順に無料の仮審査を出し、支払総額を比べてから契約先を決めよう。
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