銀行のマイカーローンは金利の低さが魅力だ。だが「審査が厳しいのでは」と不安を抱える人は多い。実際、銀行系は他のローンより審査基準が厳しめで、結果が出るまでの日数もかかる傾向がある。
この記事では、銀行のマイカーローン審査が厳しいと言われる理由、落ちる主な原因、審査にかかる日数を紹介する。
銀行の審査に通らなくても、車を諦める必要はない。信用情報に不安がある人向けの自社ローンや信用回復ローンといった選択肢もある。まずは自分に合う方法を知ることが第一歩だ。
審査が不安な人は、通りやすい傾向のあるサービスへ無料で相談・仮審査を申し込むこともできる。
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記事の目次
銀行のマイカーローン審査は厳しい?他ローンとの違い
銀行のマイカーローン審査は、ディーラーや信販会社のカーローンと比べて厳しめとされる。理由は金利の低さと表裏一体だ。
低金利で貸す分、銀行は貸し倒れリスクを抑える必要がある。そのため返済能力や信用情報を慎重に審査する。ここが「厳しい」と言われる背景だ。
まず、主なマイカーローンの審査難易度を整理する。
| ローンの種類 | 金利の傾向 | 審査の厳しさ |
|---|---|---|
| 銀行マイカーローン | 低い | 厳しめ |
| ディーラーローン | 高め | やや通りやすい傾向 |
| 信販系カーローン | 中〜高 | 中程度 |
| 自社ローン | 金利なし(手数料型が多い) | 柔軟に対応 |
※金利・審査基準は各社の条件により変動する。
もし乗りたいクルマを諦めたくないなら、自社独自の審査を実施している自社ローンのモビローンの無料診断をしてみるのがおすすめだ。
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銀行の審査が厳しいと言われる理由
銀行は低金利で長期間の融資を行う。回収できないリスクを抑えるため、申込者の返済能力を厳格に見る。低金利であるほど審査は慎重になるのが一般的だ。
多くの銀行は保証会社を利用する。銀行本体の審査に加え、保証会社の与信も通る必要がある。実質的に二段階の審査を受ける形になる。
ディーラー・信販ローンとの審査の違い
ディーラーローンは車という担保があり、金利も高めに設定される。その分、銀行より通りやすい傾向がある。
一方で総支払額は銀行より大きくなりやすい。金利を取るか、審査の通りやすさを取るかで選ぶローンが変わる。
銀行マイカーローンの審査に落ちる主な理由
銀行の審査に落ちる背景には、いくつか共通した要因がある。銀行が特に重視する項目を押さえておきたい。
落ちる主な理由は、以下のとおりだ。
- 年収に対して借入希望額が大きい
- 勤続年数が短い
- 他社からの借入が多い
- 信用情報に延滞・事故の記録がある
- 保証会社の与信に通らない
それぞれ解説する。
年収・勤続年数が基準に届かない
銀行は安定した返済能力を重視する。年収に対して借入希望額が大きすぎると審査に通りにくい。
勤続年数が短い場合も、収入の安定性を疑問視されやすい。転職直後の申し込みは不利になりやすい点に注意したい。
他社借入・信用情報に問題がある
複数のローンやカードの残債があると、返済負担率が高いと判断される。過去に延滞や債務整理の記録があれば、さらに厳しい。
信用情報は個人信用情報機関に一定期間残る。心当たりがある人は、事前に自分の情報を確認しておくと判断しやすい。
保証会社の与信に通らない
銀行本体の基準を満たしても、保証会社の与信で落ちることがある。銀行マイカーローンならではの落とし穴だ。
このため、銀行に落ちた理由が本人にも分かりにくいケースがある。理由が非開示のことも多い。
銀行マイカーローンの審査にかかる日数
銀行の審査は、結果が出るまでに時間がかかる傾向がある。納車を急ぐ人は、この日数を見込んでおきたい。
一般的な日数の目安は、以下のとおりだ。
| 審査段階 | 日数の目安 |
|---|---|
| 仮審査 | 数日程度 |
| 本審査 | 1〜2週間程度 |
※日数は金融機関・申込方法により変動する。
銀行の審査に時間がかかる理由
銀行は本体審査と保証会社の与信を二重に行う。書類確認も慎重なため、日数がかかりやすい。
審査から融資実行まで2週間以上かかる場合もある。納車日から逆算して早めに動くことが大切だ。
納車を急ぐ人が知っておきたいこと
審査に時間がかかると、希望の納車日に間に合わないことがある。急ぎの場合、銀行ローンは不利になりやすい。
日数を抑えたい人は、審査が比較的早く柔軟なサービスも選択肢になる。次の章で解説する。
審査に落ちた・不安な人が取れる選択肢
銀行の審査に落ちても、車の購入を諦める必要はない。信用情報に不安がある人向けの選択肢がある。
主な選択肢は、以下のとおりだ。
- 自社ローン(販売店が独自に分割払いを提供)
- 信用回復ローン(信用情報に不安がある人向け)
- 審査に柔軟に対応するサービスの利用
自分の状況に合う方法を選べば、車を持てる可能性は十分にある。まずはモビローンなどの自社ローンから無料で相談・仮審査を申し込んでみるとよい。
自社ローンと信用回復ローンの違い
自社ローンは、販売店が信販会社を介さず独自に分割払いを提供する仕組みだ。銀行や信販の審査に通らなかった人でも利用できる場合がある。
信用回復ローンは、過去の信用情報に不安がある人向けのローンを指す。両者は呼称も仕組みも異なるため、ひとまとめに「カーローン」として扱わないほうがよい。
銀行の審査基準は数あるローンの中でも厳しめだ。そこで落ちても、より柔軟な選択肢はある。
大切なのは、自分の信用状況に合った方法を選ぶことだ。銀行一択で考える必要はない。
【銀行に落ちた人向け】通りやすい車ローン6選
銀行のマイカーローン審査に落ちた場合でも、車を持つ方法がなくなるわけではない。
自社ローンや信用回復ローンは、銀行とは審査の見方が異なる。過去の信用情報だけでなく、現在の収入や毎月支払える金額を重視してもらえるサービスもある。
ただし、必ず通ると断定できるローンはない。無料の仮審査に対応しているサービスも多いため、銀行で落ちた後は、複数社で通る可能性を確認し、条件の良いものを選ぶのが現実的だ。
クルマテラス
クルマテラスは、信用回復ローンを扱う中古車販売サービスだ。銀行のマイカーローンに落ちた人や、過去の延滞・債務整理などで信用情報に不安がある人でも相談しやすい。
銀行ローンでは、信用情報に傷があると審査通過がかなり難しくなる。たとえ現在の収入が安定していても、過去の金融事故が残っているだけで否決されることがある。
一方、クルマテラスは過去の履歴だけでなく、現在の支払い能力も見てくれる。複数の信販会社と提携しており、申込者の状況に合わせて通過しやすい審査先を探してもらえる点が特徴だ。
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オトロン
オトロンは、信販会社を介さず、販売店と利用者が直接分割払い契約を結ぶ自社ローン専門の中古車販売店だ。銀行ローンとは審査の仕組みが大きく異なる。
オトロンの場合、信販会社を通さず独自基準で審査するため、過去の信用情報だけで判断されにくい。現在の収入や、これから無理なく支払えるかを重視してもらえる。
審査通過率は95%とされ、本審査は最短即日で結果が分かる。頭金や保証人は原則不要で、実質金利0%とされている点も特徴だ。
銀行ローンで落ちた理由が信用情報や他社借入にある場合でも、オトロンなら別の基準で見てもらえる可能性がある。急ぎで車が必要な人にも検討しやすい。
オトロン公式サイトはこちら
カーリバ
銀行マイカーローンは、年収や勤続年数、信用情報、他社借入のバランスが重視される。特に借入希望額が年収に対して大きい場合や、過去に延滞情報がある場合は、審査で不利になりやすい。
カーリバは、信用情報だけでなく、今後きちんと返済できるかを見てくれる。審査通過率は約99.8%とされ、審査結果は最短3分で分かるため、スピード感を重視する人にも向いている。
また、実質金利0%で利息がかからず、頭金や保証人も原則不要だ。銀行ローンのように低金利を狙うというより、まず車を確保したい人や、初期費用を抑えたい人に向いている。
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モビローン
銀行ローンは、審査に通れば低金利で借りられるが、信用情報や勤続年数の条件に引っかかると難しい。特に、転職直後の人、個人事業主、他社借入がある人は、返済能力を慎重に見られやすい。
モビローンは、審査結果に応じてどのローンが合うか提案してもらえる。審査通過率は99%以上と公式で記載されており、、過去に滞納歴があっても、現在の支払い能力に問題がなければ申し込める可能性がある。
金利はなく、最大120回の分割払いに対応しているため、月々の支払いを抑えやすい。さらに、オンライン商談に対応しており、来店せずに手続きを進めやすい点もメリットだ。
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げんき自動車
銀行ローンでは、過去の信用情報だけでなく、雇用形態も見られる。正社員で勤続年数が長い人は有利になりやすい一方、パート・アルバイト・個人事業主・転職直後の人は、収入の安定性を不安視されることがある。
げんき自動車は、既存の信用情報にとらわれず、債務整理や自己破産の経験がある人、パート・アルバイトの人でも通る可能性がある。頭金や保証金は不要で、連帯保証人も不要とされている。
最長84回払いに対応しており、収入に合わせて月々の返済額を調整しやすい。銀行の年収条件や勤続年数でつまずいた人にとって、現実的な選択肢になる。
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自社ローンの窓口
自社ローンの窓口は、全国の自社ローン対応販売店をまとめて探せるポータルサービスだ。銀行審査に落ちた人が、自分で販売店を一つずつ探す手間を減らせる。
銀行のマイカーローンは、1社に申し込んで落ちると、次の候補を探すのに時間がかかる。さらに、短期間に何社もローンへ申し込むと、申込履歴が増えて審査に不利になる可能性もある。
自社ローンの窓口なら、必要な情報を一度入力するだけで、最大5社の販売店へまとめて仮審査を依頼できる。販売店ごとに審査基準が異なるため、1社で落ちても別の販売店なら通る可能性がある。
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銀行マイカーローンと自社ローンの選び方
銀行と自社ローンは、それぞれ向く人が異なる。条件によって最適な選択肢は変わる。
判断の軸を整理する。
| 重視する点 | 向くローン |
|---|---|
| 金利の低さ・総支払額 | 銀行マイカーローン |
| 信用情報に不安がある | 自社ローン・信用回復ローン |
| 審査スピード・柔軟さ | 自社ローン系サービス |
銀行マイカーローンが向く人
安定した収入があり、信用情報に問題がない人は銀行が向く。金利の低さを活かせば総支払額を抑えられる。
審査日数に余裕がある人にも適している。急がないなら銀行を検討する価値がある。
自社ローン・信用回復ローンが向く人
過去に延滞や債務整理があり、銀行審査に不安がある人には自社ローンが向く。信用情報のハードルが銀行ほど高くないためだ。
銀行で一度落ちた人こそ、柔軟な選択肢を検討したい。無料の仮審査で対象になるか確認できる。
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銀行マイカーローン審査に関するよくある質問
銀行マイカーローンの審査について、よくある疑問をまとめた。
銀行の審査に落ちたら記録は残る?
申込の事実は個人信用情報機関に一定期間記録される。短期間に何件も申し込むと、審査に不利になることがある。落ちた後は続けて申し込まず、選択肢を見直したい。
銀行マイカーローンの審査は何日かかる?
仮審査は数日、本審査は1〜2週間程度が目安だ。//要ファクト 保証会社の与信も入るため、信販ローンより時間がかかりやすい。納車日から逆算して早めに動きたい。
他の銀行で落ちても申し込める?
別の銀行やサービスに申し込むことは可能だ。ただし短期間に複数申し込むと不利になる。落ちた理由を確認してから、通りやすい選択肢を選ぶほうがよい。
審査が不安なら何から始めればいい?
まず自分の信用情報を確認するとよい。そのうえで、銀行が難しそうなら自社ローンや信用回復ローンの仮審査を試す方法がある。仮審査は無料で対象になるか判断できる。
審査が甘いランキングは信用していい?
「甘い」と断定する情報は根拠が不明確なことが多い。
審査基準は各社が非公開にしている。ランキングを鵜呑みにせず、柔軟に対応する傾向のあるサービスへ実際に仮審査を出して判断するのが確実だ。
銀行の審査が不安なら通りやすい選択肢も検討を
銀行のマイカーローンは金利が低い一方、審査は厳しめで日数もかかる。年収・勤続年数・信用情報・保証会社の与信など、見られる項目は多い。
もし銀行の審査に落ちても、車を諦める必要はない。自社ローンや信用回復ローンなど、信用情報に不安がある人向けの選択肢がある。銀行で一度落ちた人こそ、柔軟なサービスを検討する価値がある。
自分がどの選択肢に当てはまるかは、実際に仮審査を出さないと分からない部分が大きい。まずは無料で相談・仮審査を申し込み、通る可能性を確かめてみてほしい。
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