クルマテラスの金利は、年3.9〜15.0%だ。公式サイトのよくある質問で、この範囲が明記されている。
ただし、この数字だけで高いと判断するのは早い。適用される金利は与信状況によって変動し、銀行系マイカーローンと比べるか、他の信用回復ローンと比べるかで評価が180度変わるからだ。
銀行系よりは高く、手数料の形で徴収される自社ローンと比べると低い場合が多い。
また、実際に審査を受けるまで自分の適用金利がわからない。
クルマテラスの仮審査はWebから約30秒の無料で申し込め、結果は最短即日でわかる。金利が気になるなら、まず自分の数字を確認するところから始めてほしい。
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記事の目次
クルマテラスの金利は3.9〜15.0%
クルマテラスの金利は、年3.9〜15.0%の範囲で決まる。公式サイトのよくある質問に、この数値が記載されている。
お客様の与信状況により変動がございますので個別にご回答させていただきますが、3.9%〜15.0%の範囲内で、一般的なマイカーローンに近い金利でのご案内をご尽力させていただいております。自社ローンの様に高額な手数料が発生する事はございませんので、ご安心下さい。（クルマテラス公式サイトより）
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金利は審査結果によって決まる
3.9〜15.0%という幅は広い。下限と上限では、支払総額が数十万円単位で変わる。
なぜこれほど幅があるのか。クルマテラスが複数の信販会社と提携し、申込者ごとに最も相性の良い信販会社へ審査を依頼する仕組みを取っているためだ。どの信販会社に通るかで、適用金利が変わる。
つまり、自分の金利は申し込んでみないとわからない。公表レンジはあくまで範囲であり、確定値ではない。
分割手数料は発生しない
クルマテラスは信販会社を介した正規のオートローンだ。金利という形でコストが表示され、自社ローンのような分割手数料は別途かからない。
f支払うコストが金利という一本の数字に集約される。総額の計算がしやすい構造だ。
クルマテラスの金利は高い？銀行・ディーラーローンと比較
結論から言えば、銀行系マイカーローンと比べればクルマテラスの金利は高い。ただし、この比較には前提条件がある。
自動車ローンの種類別・金利相場
自動車ローンは、借入先によって金利水準が大きく異なる。
| ローンの種類 | 金利の目安（年率） |
|---|---|
| 銀行系マイカーローン | 1.5〜4.0%前後 |
| ディーラーローン・信販系 | 3.5〜7.0%前後 |
| クルマテラス（信用回復ローン） | 3.9〜15.0% |
※金利は各社の商品・時期・与信状況により変動する。上表は一般的な相場の目安であり、特定商品の確定条件を示すものではない。
上限だけを見れば、クルマテラスの15.0%は銀行系の3〜4倍にあたる。数字の上では高い。
比較する土俵が違う点に注意
ただし、この比較には意味がない場合がある。
債務整理や長期延滞の履歴がある人は、そもそも銀行系マイカーローンの審査に通らないからだ。通らないローンの金利と比べても、判断材料にならない。
信用情報に不安がある人にとっての現実的な選択肢は、信用回復ローンか自社ローンだ。その枠の中で比べるのが、実態に即した見方になる。
一方で、信用情報がきれいな人なら話は別だ。銀行系のほうが総支払額は確実に低くなる。過去に金融事故がなく、勤続年数も安定しているなら、まず銀行系マイカーローンの審査を受けるべきだ。
他の信用回復ローン・自社ローンと金利を比較
同じ土俵、つまり信用情報に不安がある人向けのサービス同士で比較する。
比較する軸は、以下の4つだ。
- 金利（年率）が公開されているか
- 料金体系（金利型か、手数料型か）
- 支払回数の上限
- 信用情報に返済実績が残るか
金利が公開されているかどうかが最初の比較軸
表を見て気づくことがある。信用回復ローンの多くは、金利を公式サイトで公開していない。
例えば、クルマ王は公式サイトに金利の記載がなく、正式な金利は申し込んでからでないとわからない。ただし100万円以上の貸付は法律で上限年15.0%と定められているため、その範囲には収まる。
この点で、クルマテラスは金利レンジを公式サイトのFAQで明示している。申し込む前に、支払いの上限と下限を想定できる。
金利の安さそのものより、まず事前に想定できるかどうかが比較の入口になる。
支払回数と信用回復の可否も見る
金利以外にも、判断材料はある。
支払回数が長ければ月々の負担は下がるが、総支払額は増える。カーメルやモビローンは最大120回に対応しており、月々を抑えたい人には選択肢になる。
信用情報への記録も重要だ。信販会社を介する信用回復ローンは、返済実績が信用情報機関に残る。将来的にクレジットカードや住宅ローンを組みたいなら、この点は無視できない。
自社ローンは信販会社を介さないため、返済を続けても信用情報には記録されない。車には乗れるが、信用の回復にはつながらない。
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金利0%の自社ローンは本当にクルマテラスより安いのか
自社ローンの広告で「金利0%」「実質年率0%」という表記を見たことがある人は多いはずだ。
金利がゼロなら、金利3.9〜15.0%のクルマテラスより安いように見える。だが、この見方には落とし穴がある。
金利ゼロでも分割手数料がかかる
自社ローンは、信販会社を介さず販売店が代金を立て替える仕組みだ。貸金業ではないため、金利という概念が存在しない。
コストがゼロになるわけではない。自社ローンでは金利の代わりに、分割手数料や車両価格への上乗せという形でコストが発生する。
たとえば「金利0%だが分割手数料が毎月7,150円」という条件なら、60回払いで手数料だけで約43万円になる。これを金利に換算すれば、決してゼロではない。
自社ローンを検討するなら、金利という表示ではなく、必ず支払総額で比較してほしい。見積書を出してもらい、車両価格・手数料を含めたトータルコストを確認する。これが唯一の判断方法だ。
クルマテラスは信販会社経由のため、コストが金利という数字に集約される。
分割手数料が別途発生しない構造なので、車両価格と金利と返済回数がわかれば総額を計算できる。透明性という点では、比較しやすい形だ。
信用回復を目指すなら選択肢は限られる
もう一つの違いが、信用情報への記録だ。
将来的に住宅ローンやクレジットカードを検討しているなら、返済実績が信用情報機関に残るローンを選ぶ必要がある。自社ローンでは、返済を完遂しても記録が残らない。
車に乗れればよいのか、信用も回復させたいのか。ここで選ぶべきサービスが変わる。
クルマテラスの金利別・返済シミュレーション
金利の数字だけではピンとこない。実際の返済額に置き換えて確認する。
車両価格200万円、60回払い（5年）、元利均等返済で計算した場合の目安が以下だ。
| 適用金利（年率） | 月々の返済額 | 支払総額 | 利息の合計 |
|---|---|---|---|
| 3.9%（下限） | 約36,700円 | 約220万円 | 約20万円 |
| 8.0% | 約40,600円 | 約243万円 | 約43万円 |
| 12.0% | 約44,500円 | 約267万円 | 約67万円 |
| 15.0%（上限） | 約47,600円 | 約285万円 | 約85万円 |
※概算値。実際の返済額は車両価格・返済回数・契約条件により変動する。頭金や諸費用は含んでいない。
下限と上限で総額は約65万円変わる
3.9%と15.0%を比べると、月々の差は約11,000円。支払総額の差は約65万円になる。
同じ車を買っても、適用金利次第でこれだけ変わる。金利が返済計画に与える影響は大きい。
15%となってしまう倍は、他の自社ローンの方が支払い総額が安くなる可能性もある。もし15%など、上限に近い金利となってしまう場合は、オトロンをはじめとした、通過率の高い他の自社ローンで仮審査を通しても良いだろう。
8%前後ならディーラーローンと近い水準
注目したいのは8.0%のケースだ。この水準はディーラーローンの相場（3.5〜7.0%前後）に近く、大きく外れた条件ではない。
公式サイトが一般的なマイカーローンに近い金利での案内に努めていると説明しているのは、この帯を指していると考えられる。
自分がどの金利帯に入るかは、審査を受けるまで確定しない。15.0%を前提に諦めるのも、3.9%を期待して計画を立てるのも、どちらも現実的ではない。まず自分の数字を知ることだ。
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クルマテラスの金利が変動する理由
金利が3.9〜15.0%の間で動くのは、審査の評価軸が複数あるからだ。
提携信販会社の選定で金利が決まる
クルマテラスは複数の信販会社と提携している。申込者の状況をヒアリングしたうえで、通過可能性が最も高い信販会社に審査を依頼する。
金融事故の履歴がある人には人柄を重視する信販会社を、収入に波がある個人事業主には直近の年収を評価する信販会社を、というように振り分ける。
どの信販会社で通ったかによって、適用される金利が変わる。これが金利レンジが広い理由だ。
評価される主な項目
金利を左右する要素は、主に以下だ。
- 信用情報の状態（異動情報の有無、直近の返済履歴）
- 勤続年数と雇用形態
- 年収に対する借入総額の比率
- 頭金の有無と金額
- 保証人の有無
過去の滞納歴だけで即座に否決されるわけではない。現在の収入と支出に対して、毎月の支払いが可能かどうかが重視される。
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クルマテラスの金利が向いている人とは？
金利という観点から、クルマテラスが合う人と合わない人を整理する。
向いていない人
- 信用情報に問題がなく、銀行系マイカーローンの審査に通る人
- とにかく総支払額を最小にしたい人
- 現在無職で、収入がまったくない人
信用情報がきれいなら、銀行系のほうが金利は低い。無理にクルマテラスを選ぶ理由はない。
また、クルマテラスは収入があることが申し込み条件だ。無職の場合は審査を受けられない。
向いている人
- 過去に債務整理や長期延滞があり、銀行系・ディーラーローンの審査に通らない人
- 自社ローンの「金利0%＋手数料」の総額が不透明で不安な人
- 返済実績を積んで、将来的に信用情報を回復させたい人
- 申し込む前に金利の上限と下限を把握しておきたい人
信用情報に不安がある人にとって、金利が事前に開示されている点は判断材料になる。信販会社を通すため、完済すれば返済実績が信用情報に残る。
年間1,000台以上の販売実績があるため、安心して依頼できる。
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もし大手運営の自社ローンが良い場合は、オートバックスグループのオトロンも検討するとよいだろう。
クルマテラスの金利に関するよくある質問
クルマテラスの金利について、よく寄せられる質問をまとめた。
クルマテラスの金利はいくらですか
年3.9〜15.0%の範囲だ。公式サイトのよくある質問に明記されている。与信状況によって変動するため、確定金利は審査を受けるまでわからない。
クルマテラスの金利は高いですか
銀行系マイカーローン（1.5〜4.0%前後）と比べれば高い。ただし信用情報に傷がある人は銀行系の審査に通らないため、自社ローンなどの総額と比べると高くなる場合がる。。
信用回復ローンという枠の中では、金利レンジが公式に開示されている数少ないサービス。その分信頼性も増すというものだ。
自社ローンより金利が高いのではないですか
自社ローンは金利0%を掲げることが多いが、分割手数料や車両価格への上乗せという形でコストが発生するため、金利表示だけでの比較は成立しない。
判断するなら、見積書を取って支払総額で比べてほしい。
金利は交渉できますか
適用金利は提携信販会社の審査結果で決まるため、交渉で下げられるものではない。
ただし頭金を入れる、車両価格を抑えるなど、借入条件を整えることで結果が変わる可能性はある。
審査結果はどのくらいで出ますか
仮審査はWebから約30秒で申し込める。電話ヒアリングを経て、審査自体は30分程度が目安で、当日中に結果が出るケースが多い。
頭金や保証人は必要ですか
原則として不要だ。ただし用意できる場合は審査で有利に働き、金利条件が改善する可能性がある。
金利は審査結果次第。まずは仮審査で自分の適用金利を確認しよう
クルマテラスの金利は年3.9〜15.0%。銀行系マイカーローンと比べれば高いが、信用情報に不安がある人にとっては土俵が違う。
信用回復ローンや自社ローンの多くは金利を公開していない。
オトロンなどの自社ローンは「金利0%」を掲げるが、分割手数料という形でコストが発生する。その中でクルマテラスは、公式サイトで金利レンジを開示している点が判断材料になる。
車両価格200万円・5年払いなら、金利3.9%で総額約220万円、15.0%で約285万円。適用金利によって総額は約65万円変わる。
そして、自分がどの金利帯に入るかは審査を受けるまで確定しない。金利を気にして立ち止まっている時間が、そのまま車のない生活を延ばしている。
仮審査はWebから約30秒、無料で申し込める。結果は最短即日。まず自分の数字を知ることから始めてほしい。
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