スバルファイナンスの審査は厳しいのか。結論から言うと、銀行ローンと比べると通りやすくはあるが、一般的なディーラーローンと同等であると言える。
ただやはり、審査に通るかは申し込んでみないと分からない部分が大きい。信販系のオートローンである以上、信用情報・年収・勤続年数などが一般的な基準で確認されるためだ。
この記事では、スバルファイナンスの審査基準やチェックされる項目、審査に落ちる主な理由を解説する。
信販系の審査に落ちても、独自基準で審査する自社ローンや信用回復ローンなら、中古のスバル車に乗れる可能性がある。
仮審査なら費用もかからず、通過の可能性を先に試せる。まずは気軽に確認してみるのがおすすめだ。
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記事の目次
スバルファイナンスの審査は厳しい？仕組みとチェック項目
スバルファイナンスの審査は厳しいのか。まずはサービスの仕組みと、審査で見られる項目から整理していく。
スバルファイナンス株式会社は、SUBARU（スバル）グループの金融会社だ。スバル正規ディーラーで車を買うときに使えるディーラーローン（オートローン）を提供している。
用意されているクレジットは、大きく3種類だ。それぞれ対象や仕組みが異なる。
- スバルクレジット（残価設定なしの一般的なクレジット。新車・中古車で利用可）
- 安心プロテクト3（新車専用の残価設定型クレジット。傷やドアパンチの補償付き）
- スマートプランU（スバル認定中古車専用の据置型クレジット）
いずれのプランも、審査を行うのはスバルファイナンスだ。残価設定型の「安心プロテクト3」も、審査自体は通常の信販会社と同じ基準で行われる。残価を差し引く分だけ月々の負担は下がるが、審査が特別に甘くなるわけではない。
金利は各スバル特約店によって変わる。公式のシミュレーションでは年3.9%が例として示されているが、車種・時期・販売店で異なるため、実際の条件は購入予定の販売店で確認したい。
スバルファイナンスの審査基準｜見られる4つのポイント
スバルファイナンスの審査で確認される項目は、他社のオートローンと大きく変わらない。信販系ローンで共通して重視されるのは、返済能力と過去の返済履歴だ。
チェックされるポイントは、主に以下の4つだ。
- 信用情報（過去の延滞・債務整理・自己破産などの履歴）
- 年収と返済負担率（収入に対する返済額の割合）
- 勤続年数・雇用形態（収入の安定性）
- 他社からの借入状況（既存のローンやカードの残債）
それぞれ解説する。
信用情報
最も影響が大きいのが信用情報だ。日本の信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3つで、審査では返済リスクを判断するためにこれらへ照会される。
過去にクレジットカードやローンの延滞、債務整理、自己破産などがあると、事故情報として記録される。この履歴があると、返済リスクが高いと見なされ審査に影響しやすい。
現在は借金がなくても、過去数年の履歴が確認される点は覚えておきたい。もしブラックリストとなってから期間が経過していない場合は、通常のディーラーローンは審査に落ちる可能性が高い。
その場合は、後述する自社ローンや、信用回復ローンが対象となるだろう。
年収と返済負担率
年収そのものより、収入に対して返済額が重いかどうかが見られる。年収に占める年間返済額の割合を返済負担率と呼び、この数値が高いほど審査は通りにくくなる。
車両価格が高いほど月々の返済額も上がるため、返済負担率が基準を超えやすい。月々無理なく払える範囲かどうかが、通過の分かれ目になる。
勤続年数・雇用形態
収入の安定性も確認される。勤続年数が短い場合や、雇用形態によっては、返済の継続性に不安があると判断されることがある。
転職直後などは勤続年数が短く見られやすい。ただし、これだけで否決が決まるわけではなく、他の項目と合わせて総合的に判断される。
他社からの借入状況
すでに他社でローンやカードのリボ払いなどを利用していると、その残債も返済能力に含めて審査される。借入件数や残債が多いと、新たな返済余力が乏しいと見なされやすい。
複数の借入がある場合は、可能な範囲で整理してから申し込むと、審査に有利に働きやすい。
もし審査通過の可能性を少しでも高めたいなら、信用情報機関への参照を行わない自社ローンがおすすめだ。自社内での完結となるため、申し込みブラックとなる心配もない。
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スバルファイナンスの審査に落ちた主な理由
スバルファイナンスの審査に落ちた場合、原因はいくつかのパターンに分かれる。
長年利用してきた人でも落ちるケースはあり、理由が本人に通知されないことも多い。
代表的な落ちる理由は、次の4つだ。
- 信用情報に事故情報が残っている
- 返済負担率が基準を超えている
- 勤続年数が短い・収入が不安定
- 申込内容に不備や誤りがある
信用情報の問題は、審査落ちの最も多い原因とされる。過去の延滞や債務整理の履歴が残っている段階では、信販系のローンは通りにくい。
返済負担率のオーバーも見落とされやすい。頭金を入れても車両価格が高ければ、借入額が大きく審査に影響する。月収に対して返済額が重いと判断されると、属性に問題がなくても否決されることがある。
なお、これらの理由に心当たりがある場合でも、車をあきらめる必要はない。信販系のスバルファイナンスとは審査基準が異なるサービスを使えば、車を持てる可能性が残っている。
審査落ち・審査が不安な人向け｜自社ローン・信用回復ローンという選択肢
スバルファイナンスの審査に落ちた人や、そもそも通るか不安な人は、自社ローンや信用回復ローンも検討したい。
これらのローンは、これまでの信用情報だけで審査するのではなく、現在の収入や今後の返済能力を重視する傾向がある。そのため、信販系ローンで否決された人でも、別の審査基準なら通過できる可能性がある。
中古のスバル車を扱うサービスであれば、フォレスター・レヴォーグ・インプレッサ・XVなどを購入できる可能性もある。
新車にこだわらず中古車まで選択肢を広げることで、車両価格を抑えやすくなり、月々の支払い負担も下げやすい。
カーリバ
カーリバは、自社審査を採用している信用回復ローンサービスだ。審査通過率は約99.8%とされており、審査結果は最短3分で確認できる。
特徴は、実質金利0%で利用できる点だ。利息がかからないため支払総額を把握しやすく、月々の負担も計算しやすい。スバルファイナンスの残クレで、最終回の支払い額や総額が分かりにくいと感じた人にも比較しやすい。
また、頭金や保証人は原則不要で、まとまった資金が手元にない人でも相談しやすい。車両ラインナップも150台以上とされており、中古のスバル車を探す際の候補にもなる。
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モビローン
モビローンは、中古車購入に対応した自社ローンサービスだ。審査通過率は約99%で、審査結果は最短即日で分かる。
契約前に金利や返済期間を確認できるため、月々いくら支払うのかを把握したうえで検討しやすい。支払い計画を立ててから車を選びたい人に向いている。
ローンの審査基準は会社ごとに異なるため、スバルファイナンスで否決された人でも、モビローンでは通る可能性がある。1社の審査結果だけで諦めず、別基準のローンとして比較しておきたいサービスだ。
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クルマテラス
クルマテラスは、信用回復ローンで中古車購入をサポートするサービスだ。複数の信販会社と提携しているため、自身にあった通過可能性のあるローン会社へ審査を進めてもらえる。
審査通過率は約97.9%とされており、審査結果は最短即日で分かる。過去にクレジットカードの延滞、債務整理、自己破産などがあり、一般的なローン審査に不安がある人でも相談しやすい。
クルマテラスの強みは、車を購入するだけでなく、将来の信用回復も見据えられる点だ。毎月の返済を期日どおりに続けることで、返済実績が信用情報に残り、信用回復のきっかけになる可能性がある。
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オトロン
オトロンは、信販会社を通さず、自社独自の基準で審査を行う中古車販売サービスだ。利用件数は累計で33,000件を超え、審査通過率は95%以上とされている。
審査では、過去の信用情報だけでなく、現在の収入や今後きちんと支払えるかを重視する。過去にローン審査で落ちた人や、信用情報に不安がある人でも、今の返済能力次第で相談できるのが特徴だ。
ブラック状態でも申し込みやすく、他社で否決された人の受け皿になりやすい。仮審査は最短15分、本審査は最短即日で、急ぎで車が必要な人にも向いている。実質金利0%で、保証人ありのプランなど状況に応じた選択肢も用意されている。
オトロン公式サイトはこちら
げんき自動車
げんき自動車の自社ローンは、過去に金融事故がある人でも相談しやすい柔軟な審査が特徴だ。他社のローンで断られた経験がある人でも、現在の状況次第では購入できる可能性がある。
自社ローンは販売店独自の基準で審査するため、信用情報だけで機械的に判断されにくい。現在の収入や支払い能力を重視してもらえるため、スバルファイナンスに落ちた人の選択肢になりやすい。
頭金や保証人・連帯保証人は不要で、初期費用を抑えやすい点もメリットだ。最長84回、つまり7年の分割払いに対応しており、月々の支払いを抑えながら中古車を購入しやすい。
げんき自動車の自社ローン
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スバルファイナンスの審査に通るためのコツ
スバルファイナンスの審査は、申し込み方の工夫で通過の可能性を上げられる。確実に通る方法はないが、返済能力を高く見せる準備は有効だ。
通過率を上げるポイントは、以下の3つだ。
- 頭金を入れて借入額を減らす
- 他社の借入を整理してから申し込む
- 仮審査で事前に可能性を確かめる
頭金を入れると借入総額が下がり、月々の返済額も減る。返済負担率が下がる分、審査に有利に働きやすい。
他社の借入が多い場合は、可能な範囲で返済・整理してから申し込むとよい。既存の残債が減れば、新たな返済余力があると判断されやすくなる。
そして、通るか不安なうちに本契約へ進む必要はない。仮審査ならリスクなく通過の可能性を試せるため、まず気軽に確認するのがおすすめだ。
信販系で不安が残るなら、独自審査の自社ローン・信用回復ローンにも同時に仮審査を出しておくと、選択肢を広げられる。
スバルファイナンスの審査に関するよくある質問
最後に、スバルファイナンスの審査に関するよくある質問をまとめる。
スバルファイナンスの審査に落ちたらもう車は買えない？
そんなことはない。信販系のスバルファイナンスに落ちても、独自審査の自社ローンや信用回復ローンなら通る可能性がある。
中古のスバル車を扱う店なら、フォレスターやレヴォーグなどに乗れることもある。各社で基準が違うため、複数社に仮審査を出すのが近道だ。
専業主婦や無職でもスバルファイナンスの審査に申し込める？
申し込み自体は可能だが、収入の安定性が確認されるため、本人だけの申し込みでは通りにくい傾向がある。配偶者の収入や連帯保証人を立てられるかどうかが判断材料になる。
通過が不安な場合は、柔軟な審査の自社ローンも検討したい。
スバルファイナンスの仮審査だけ受けることはできる？
事前審査（仮審査）に対応しているかは販売店による。実際の条件や可否は、購入予定のスバル特約店に確認するのが確実だ。自社ローン・信用回復ローンの多くは、公式サイトから仮審査だけを気軽に申し込める。
過去に金融事故があると審査に通らない？
延滞や債務整理、自己破産などの事故情報が残っている段階では、信販系のスバルファイナンスは通りにくい。
の場合は、今後の支払い能力を重視する自社ローンや、信用情報に実績を残せる信用回復ローンが現実的な選択肢になる。
スバルファイナンスの審査に在籍確認はある？
信販系のローンでは、勤務先への在籍確認が行われる場合がある。方法や有無は審査状況によって異なる。詳細は申し込み先で確認するのが確実だ。
スバルファイナンスの審査が不安なら仮審査で可能性を確かめよう
スバルファイナンスの審査は、信販系のオートローンとして信用情報・年収・返済負担率・勤続年数などが一般的な基準で確認される。
残価設定型の安心プロテクト3も、審査自体は通常のクレジットと同じだ。過去の金融事故や返済負担率のオーバーが、審査に落ちる主な理由になる。
ただし、スバルファイナンスに落ちても車をあきらめる必要はない。信販会社を通さず独自基準で審査する自社ローンや信用回復ローンなら、中古のスバル車に乗れる可能性が残っている。各社で基準が異なるため、複数に仮審査を出せば通過のチャンスは広がる。
まずは費用のかからない仮審査で、自分が通るかどうかを確かめてみてほしい。
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