クラウドローンは、ネットで銀行の低金利ローンを比較できると評判のサービスだ
提携する銀行や信用金庫へ橋渡しをするマッチングサービスで、実際の審査は各金融機関が銀行の基準で行う。クラウドローン自体はお金を貸すわけではない。
だからこそ、事前審査に落ちてしまった、そもそも提案が来なかったという人が一定数出る。
もし銀行の審査に落ちて車を諦めかけているなら、信用情報に不安がある人でも申し込める信用回復ローン・自社ローンという選択肢がある。
この記事では、クラウドローンの仕組み・評判・審査の実態を整理したうえで、通らなかった人が次に取れる現実的な一手まで解説する。
審査に不安がある人は、先に複数の自社ローンへまとめて仮審査を出しておくのが待つ時間も少なくすむため、手っ取り早い。
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記事の目次
クラウドローンとは？車のローンを一括比較できるマッチングサービス
クラウドローンは、全国の銀行や信用金庫が提供するマイカーローンを、1回の入力でまとめて比較できるサービスだ。運営はクラウドローン株式会社で、融資そのものを行う会社ではない。
仕組みはシンプルだ。希望条件を入力すると、提携する金融機関からこの条件で貸せるというオファーが届く。届いた提案を見比べて、金利や返済期間が最も自分に合うものを選ぶ。銀行側から提案が来る点が、自分から1社ずつ申し込む従来の方法と大きく違う。
複数の銀行が競う形になるため、低い金利のオファーが集まりやすい。事前審査は入力3分ほどで、結果は最短数時間で分かるとされる。
クラウドローンで借りる流れ
利用の手順は次のとおりだ。
- 希望額や基本情報を入力して事前審査を申し込む
- 提携金融機関から金利や条件付きのオファーが届く
- 気に入ったオファーを選び、その金融機関へ本申し込みする
- 本審査を通過すれば融資が実行される
事前審査を通過しても、金融機関の本審査で結果が変わることがある。事前審査＝融資確定ではない点は押さえておきたい。
クラウドローンの評判・口コミ｜良い声と気になる声
クラウドローンの評判は、良い面と気になる面がはっきり分かれる。実際の利用者の声を整理する。
良い評判に多い内容
前向きな口コミで多いのは、金利とスピードに関するものだ。
- ディーラーローンより金利が低い提案が届いた
- 一晩で審査結果が出て相場感がつかめた
- 1回の申し込みで複数の銀行を比較できて楽だった
- 24時間いつでも申し込める
販売店で提示されたローンより低い金利のオファーが届き、総支払額を抑えられたという声は目立つ。融資額の大きい車のローンでは、金利が1%違うだけで数十万円単位の差になるためだ。
気になる評判に多い内容
一方で、次のような声もある。
- 属性や地域によっては提案がほとんど来ない
- 事前審査は通ったのに本審査で落ちた
- 最低金利の適用には細かい条件がついていた
怪しい、やばいという評判も一部にあるが、これはサービスの安全性の問題というより、審査に通らなかった体験談から生まれているものが多い。
貸し手は正規の銀行・信用金庫であり、仕組み自体に危うさがあるわけではない。
クラウドローンの審査は甘い？基準と落ちる理由
結論から言うと、クラウドローン経由＝審査が甘くなるということではない。実際に貸すのは提携先の銀行や信用金庫で、審査基準もその金融機関のものになるからだ。
つまり基準は銀行水準だ。安定した収入があり信用情報に傷がない人には通りやすい。逆に、次のような条件に当てはまると通りにくくなる。
- 過去に61日以上または3か月以上の延滞、債務整理、自己破産の履歴がある
- 現在も複数のローンやカードローンを抱え、返済負担率が高い
- 年収が低い、または収入が不安定（パート・アルバイト・フリーランス等）
- 住んでいる地域に提携している金融機関が少ない
特に延滞や任意整理の記録は、異動情報として信用情報に5年間残る。この情報があると、クラウドローンに限らず銀行系のマイカーローンは全般的に通らなくなる。
提案が来ない・落ちたのは信用情報が原因のことが多い
クラウドローンで提案が届かない、あるいは本審査に落ちた場合、原因の多くは信用情報か収入にある。信用情報が理由なら、他の銀行系ローンを試しても結果は同じになりやすい。
ここで重要なのは、落ちた理由を切り分けることだ。信用情報が原因なら銀行系での再挑戦は時間がかかる。収入や借入が原因なら、条件を整えてからの再申し込みで通る余地がある。
クラウドローンで通らなかった人の選択肢｜信用回復ローン・自社ローン
銀行の審査に落ちても、車を持つ手段がなくなるわけではない。信用情報に不安がある人向けに用意されているのが、信用回復ローン・自社ローンだ。
一般的な銀行ローンが過去の履歴を機械的にスコアリングするのに対し、信用回復ローン・自社ローンは現在の収入や支払い能力を重視する。担当者がヒアリングして判断するため、過去に金融事故があっても門前払いされにくい。
信用回復ローンは、返済実績が信用情報に記録される点が特徴だ。毎月きちんと返し続ければ、将来ほかのローンを利用しやすくするための足がかりにもなる。ここでは審査基準の異なる5つのサービスを紹介する。
クルマテラス
クルマテラスは、信用回復ローンを使って中古車を購入できる販売店だ。過去に延滞や債務整理、自己破産を経験し、一般的なローンに通りにくい人を主な対象にしている。
審査では過去の履歴よりも現在の支払い能力を重視する。仮審査はWebで約30秒、無料で入力でき、結果は最短即日に分かる。毎月返済を続ければ、その実績を信用情報に残せる可能性もある。
クルマテラスで仮審査を申し込む
オトロン
オトロンは、信販会社を介さない自社ローンを採用している。自社内での独自審査基準でジャッジするため、信用情報機関へ照会せず、過去に金融事故があっても申し込めるのが強みだ。
審査通過率は95%以上とされ、最短15分のスピード審査に対応する。
頭金・保証人は原則不要で、保証人不要のGPSプラン・保証人が必要なプランから選べる。
カーリバで仮審査を申し込む
カーリバ
オンライン手続きに特化した自社ローン「カーリバ」は、申し込みから契約まで、すべてWebで完結できる。信用回復に特化しており、通過率は99%超えとされ、審査結果は最短3分ほどで分かる。
利息負担が実質ゼロで、総支払額が明確な点も特徴だ。頭金や保証人も原則不要のため、手元資金が少なくても相談しやすい。
カーリバで仮審査を申し込む
モビローン
モビローンは、自社ローンと信用回復ローンの両方を用意している販売店だ。離島を含む全国に対応し、申し込みから納車までオンラインで進められる。
自社ローンの審査通過率は99%以上とされる。過去に滞納歴がある人でも、現在の収入や支払い能力に問題がなければ申し込みやすい。
審査結果に応じて、自社ローンと、信用回復ローンのどちらに向いているかも提案してもらえる。自社整備工場を持ち、最長5年の保証をつけることも可能だ。
モビローンで仮審査を申し込む
げんき自動車
げんき自動車は、独自基準の自社ローンを提供する中古車販売店だ。債務整理やブラックの状態でも、現在の支払い能力があれば通りやすい。頭金・保証人が不要で、最長84回払いに対応する。
他社で断られたのに買えたという前向きな口コミが多い。
ただし通過率の数値は非公表で、収入や希望車両によっては落ちることもある。通るかどうかは、無料の仮審査で確かめるのが確実だ。
げんき自動車の自社ローン
で仮審査を申し込む
クラウドローンが向いている人・向いていない人
ここまでの内容を踏まえ、クラウドローンが合う人と合わない人を整理する。
クラウドローンが向いている人
次のような人は、クラウドローンで低金利のオファーを引き出せる可能性が高い。
- 安定した収入があり、信用情報に大きな傷がない
- ディーラーローンより金利を下げたい
- 複数の銀行をまとめて比較して選びたい
信用情報に問題がなければ、銀行の低金利ローンを効率よく見つけられる便利なサービスだ。
クラウドローンが向いていない人
一方、次に当てはまる人には向いていない。
- 過去に延滞・債務整理・自己破産の履歴がある
- 収入が不安定、または他社借入が多い
- 提案が届かず、銀行系ローンで行き詰まっている
このタイプの人は、銀行水準の審査を前提とするクラウドローンでは苦戦しやすい。現在の支払い能力を見てくれる信用回復ローン・自社ローンのほうが、車を持てる可能性は高い。
信用情報に不安がある人は、まず信用回復ローンの仮審査で通るか確かめよう。
クラウドローンに関するよくある質問
クラウドローンについて、検討者からよく挙がる疑問をまとめた。
クラウドローン自体が審査をするのですか？
いいえ。クラウドローンはマッチングサービスで、審査を行うのは提携先の銀行や信用金庫だ。事前審査は提携の保証会社が行い、本審査は各金融機関の基準で判断される。
クラウドローン経由でも審査が甘くなることはない。
クラウドローンの事前審査に通れば必ず借りられますか？
必ずとは言えない。事前審査を通過しても、金融機関の本審査で落ちることがある。
事前審査は借入可能性の目安であり、融資の確定ではない。
信用情報に傷があってもクラウドローンは使えますか？
審査基準は銀行水準のため、延滞や債務整理などの履歴があると通りにくい。
信用情報に不安がある場合は、現在の支払い能力を重視する信用回復ローン・自社ローンのほうが申し込みやすい。
クラウドローンで提案が来ないのはなぜですか？
信用情報の傷、収入の不安定さ、他社借入の多さ、地域の提携金融機関の少なさなどが主な理由だ。まずは落ちた原因を切り分けることが大切になる。
クラウドローンに落ちたら、どのくらい空けて再申し込みすべきですか？
一般的には3〜6か月ほど期間を空け、収入や借入の状況を整えてから再申し込みするとよい。
ただし信用情報が原因の場合、銀行系では時間がかかるため、並行して信用回復ローン・自社ローンを検討する人も多い。
クラウドローンは仕組みを理解して使い分けるのが近道
クラウドローンは、銀行の低金利マイカーローンを一括で比較できる便利なマッチングサービスだ。ただし審査は銀行水準で行われるため、信用情報に傷がある人や収入が不安定な人には通りにくい。提案が来ない、本審査で落ちたという声の多くは、この基準の高さから来ている。
自分が銀行の審査に通る層かどうかで、使うべきサービスは変わる。信用情報に問題がなければクラウドローンで低金利を狙い、審査に落ちて困っているなら、現在の支払い能力を見てくれる信用回復ローン・自社ローンへ切り替えるのが現実的だ。
通るかどうかは申し込んでみないと分からないため、気になったサービスの仮審査を複数試し、通った中から条件の良いものを決めるのが賢い進め方だ。仮審査は無料で、車を諦める前に可能性を確かめられる。
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