カーローン（自動車マイカーローン）の審査に通るか不安、あるいは一度落ちてしまって困っている人は多い。車のローン審査は、収入や信用情報をもとに「返済を続けられるか」を見られる仕組みだ。
本記事では、カーローンの審査基準や落ちる理由、通過率を上げるポイントを整理する。あわせて、審査に落ちた人や信用情報に不安がある人でも申し込みやすい自社ローン・信用回復ローンも紹介する。
審査に不安があるなら、まずは無料の仮審査で通る可能性を確かめるのが現実的だ。落ちて困っている人ほど、次の一手を早めに用意しておきたい。
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記事の目次
カーローンの審査では何が見られる？
カーローン（自動車ローン）の審査は、提供する会社によって基準が異なる。ただし重視されるポイントは、ある程度共通している。
ここでは、審査で見られる主な要素を整理する。カーローンの審査で最も重視されるのは「返済能力」だ。
審査で見られる主な要素は、以下の5つだ。
- 安定した収入があるか
- 用情報に傷がないか
- 他社からの借入額や件数
- 年収に対する借入希望額のバランス
- 勤続年数や雇用形態
それぞれ解説する。
安定した収入があるか
毎月の返済の原資になるのは収入だ。金額そのものより、継続して安定した収入があるかが見られる。
正社員でなくても、パートやアルバイトで継続的な収入があれば申し込めるケースは多い。収入の高さより「安定性」が問われると考えてよい。
転職直後など勤続年数が短い場合は、収入が安定していないと判断されやすい。審査前後の転職や退職は避けたほうが無難だ。
信用情報に傷がないか
ローンやクレジットの返済履歴は、信用情報機関に記録されている。審査では、この信用情報が必ず照会される。
過去に延滞や滞納、債務整理などの記録があると、返済能力に不安があると見なされやすい。いわゆるブラックの状態では、銀行系や信販系のローンは通りにくくなる。
自分の信用情報が気になる人は、各信用情報機関に開示請求をして、事前に確認しておくとよい。
自社ローンで車が手に入るモビローンなら審査通過をも兼ねて、無料で診断を受けられる。
他社からの借入額や件数
すでに他社で借入がある場合、その総額と件数も審査に影響する。借入が多いほど、新たな返済の余力が小さいと判断されるためだ。
複数のカードローンやキャッシングを利用していると、件数の多さだけで不利になることもある。可能であれば、申込前に件数を整理しておきたい。
年収に対する借入希望額のバランス
収入に見合わない高額な借入は、審査に通りにくい。年収に占める年間返済額の割合を「返済負担率」と呼ぶ。
一般に返済負担率が25〜30%を超えると、審査の通過率は下がる傾向がある。希望する車両価格が収入に対して高すぎる場合は、価格を見直す余地がある。
また、資金を確保したい場合は、クルマに乗ったまま売却・資金が手に入るクルマネーなどのリースバックがおすすめだ。
勤続年数や雇用形態
勤続年数が長いほど、収入が安定していると判断されやすい。逆に、勤続1年未満だと不安視されるケースがある。
雇用形態も見られるが、職業だけで可否が決まるわけではない。継続的な返済ができる収入があるかどうかが本質だ。
カーローンの審査に落ちる理由
審査基準を裏返すと、落ちる理由が見えてくる。心当たりがあれば、申込前に対策しておきたい。
カーローンの審査に落ちる主な理由は、以下のとおりだ。
- 信用情報に延滞・債務整理などの記録がある
- 他社からの借入が多い、件数が多い
- 収入が不安定、勤続年数が短い
- 年収に対して借入希望額が高すぎる
- 申込内容に誤りや漏れがある
順番に見ていく。
信用情報に延滞・債務整理などの記録がある
最も影響が大きいのが、信用情報の傷だ。過去の延滞や債務整理の記録は、一定期間は信用情報機関に残る。
この期間中は、銀行系やディーラー・信販系のローンは通りにくい。信用情報に不安があるなら、審査基準の異なるサービスを選ぶのが現実的だ。
他社からの借入が多い、件数が多い
借入総額が大きい、あるいは借入件数が多いと、返済の余力が小さいと判断される。新たなローンを組む余裕がないと見なされるためだ。
可能であれば、申込前に一部を繰り上げ返済して件数を減らしておきたい。
収入が不安定、勤続年数が短い
収入の変動が大きい、または転職したばかりで勤続年数が短い場合も、審査では不利になりやすい。
審査の直前に転職・退職をすると、収入の継続性を証明しにくくなる。タイミングには注意したい。
年収に対して借入希望額が高すぎる
収入に見合わない高額な借入は、返済が滞るリスクが高いと判断される。車両価格を下げる、頭金を増やすといった工夫で、借入額を抑えられる。
申込内容に誤りや漏れがある
入力情報の誤りや書類の不備でも、審査に通らないことがある。年収や勤務先などは正確に申告し、提出書類に漏れがないか確認しよう。
カーローンの審査に通るためのポイント
落ちる理由を踏まえると、通過率を上げる工夫が見えてくる。難しい準備は不要で、できることから始めればよい。
審査に通りやすくするポイントは、以下のとおりだ。
- まず仮審査で通る可能性を確かめる
- 頭金を用意して借入額を抑える
- 借入希望額や車両価格を見直す
- 申込のタイミングに気をつける
それぞれ解説する。
まず仮審査で通る可能性を確かめる
本審査の前に「仮審査（事前審査）」を受けられるサービスは多い。仮審査は提出書類が少なく、借入できる金額の目安を手軽に確認できる。
最近はインターネットで完結する仮審査も増えている。申し込んでも費用はかからず、数分の入力で可能性を把握できるため、まず気軽に試してみるのがよい。
複数社の仮審査をまとめて受ければ、通りやすい会社を効率よく見つけられる。落ちて困っている人ほど、ここから始めたい。まずは金利もやさしく、通過率も高いクルマテラスがおすすめだ。
頭金を用意して借入額を抑える
頭金を用意すれば、借入総額が減り、毎月の返済額も小さくなる。返済能力に余裕があると判断されやすくなり、審査に通る可能性が上がる。
まとまった頭金が難しくても、用意できる範囲で入れておくと効果はある。
借入希望額や車両価格を見直す
希望額が収入に対して高い場合は、車両価格を下げて借入額を減らすのも有効だ。グレードや年式を見直すだけでも、通過率は変わってくる。
申込のタイミングに気をつける
審査の前後に転職や退職をすると、収入の継続性を示しにくくなる。可能なら、勤務状況が安定しているタイミングで申し込みたい。
カーローン・自動車ローンの種類と審査の通りやすさの違い
ひとくちにカーローンといっても、種類によって審査の仕組みや通りやすさは異なる。自分の状況に合うものを選ぶことが大切だ。
主な種類は、以下のとおりだ。
| 種類 | 審査主体 | 審査の通りやすさ |
|---|---|---|
| 銀行系マイカーローン | 銀行 | 厳しめ |
| ディーラー・信販系ローン | 信販会社 | 標準的 |
| 信用回復ローン | 信販会社（提携） /販売店 | 通過率高め |
| 自社ローン | 販売店独自 | 独自基準で通りやすい傾向 |
なお、用語が似ていても中身は別物だ。混同しないよう、それぞれの違いを押さえておきたい。
銀行系マイカーローン・ディーラー系ローン
銀行系のマイカーローンは金利が低い反面、審査は比較的厳しい。三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」などが例として挙げられる。
ディーラーや信販会社を通すローンは金利がやや高めで、審査は標準的な水準だ。
どちらも信用情報を重視するため、信用情報に傷があると通りにくい。
信用回復ローンと自社ローンの違い
信用回復ローンと自社ローンは、どちらも信用に不安がある人向けだが、仕組みは異なる。両者を「カーローン」と一括りにはできない。
信用回復ローンは信販会社と提携して審査を行うため、完済すれば信用が回復する可能性がある。ローンであるため利息が発生する。例としてはクルマテラスなどが挙げられる。
一方、自社ローンは信販会社を通さず、販売店が独自に審査を行う。完済しても信用情報には反映されない。利息の代わりに分割手数料がかかる仕組みだ。例としてオトロンなどが上げられる。
カーローンの審査が不安でも申し込みやすい自社ローン・信用回復ローン
ここでは、審査に不安がある人でも申し込みやすい自社ローン・信用回復ローンを紹介する。いずれも独自基準で審査を行うため、他社で落ちた人にも可能性がある。
まずは各社の特徴を早見表で確認しよう。
| サービス名 | 審査通過率の目安 |
|---|---|
| オトロン | 約95% |
| モビローン | 99%以上（自社ローン） |
| カーリバ | 約99.8% |
| げんき自動車 | 高水準 |
| クルマテラス | 約97% |
| 自社ローンの窓口 | ― |
それぞれ解説する。なお審査通過率は各社公表値や公式情報をもとにした目安で、申込内容により結果は変わる。
クルマテラス
クルマテラス（くるまてらす）は、信用情報に不安がある人向けの信用回復ローンを扱うサービスだ。審査通過率は約97%で、信販会社との交渉を含めてローン成立を後押ししてくれる。
債務整理の履歴がある人でもローンが組めたという声がある。完済すれば信用の回復につながる可能性がある点も、自社ローンとの違いだ。
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オトロン
オトロンは、信販会社を介さない自社ローンを採用している中古車販売店だ。審査通過率は約95%と高水準で、過去のブラックな記録だけで結果を出さず、現在の収入を重視する。
頭金・保証人は原則不要で、最短15分のスピード審査に対応する。実質金利0%で総支払額を抑えられる点もメリットだ。他社のカーローン審査に落ちた人でも、オトロンなら契約できる可能性がある。
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モビローン
モビローンは、自社ローンと信用回復ローンの両方を提供する中古車販売店だ。自社ローンの審査通過率は99%以上で、審査結果に応じて最適なローンを提案してくれる。
全国対応で、申し込みから契約までオンラインで完結できる。過去に滞納歴がある人でも、今後問題なく支払える人なら申し込めるとしている。
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カーリバ
カーリバは、審査通過率が約99.8%と非常に高い自社ローンだ。頭金・保証人なしのプランがあり、収入が不安定な人でも申し込みやすい。
最短即日対応で、スマホやパソコンから手続きできる。スピードを重視する人に向いている。
ほか、最大60回の分割払いも可能なほか、実質金利が0%で利息のマイナス面もないため、月額の支払いを抑えられるうえ、支出の総額もわかりやすく安心して利用できる。
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げんき自動車
げんき自動車の自社ローンは、過去に金融事故がある人にも対応する柔軟な審査が特徴だ。他社で断られた経験がある人でも、相談する価値がある。
現在の支払い能力を重視するため、信用情報に不安がある人の選択肢になりやすく、頭金や保証人・連帯保証人も不要だ。
さらに、最長84回（7年）の分割払いに対応しているため、月々の負担を抑えながら車を購入しやすい。まずは仮審査を利用して、利用できるか確認してみるとよいだろう。
げんき自動車の自社ローン
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自社ローンの窓口
自社ローンの窓口は、自社ローン専門の販売店を揃えたしたポータルサイトだ。必要な情報を入力するだけで、最大5社の販売店にまとめて仮審査を依頼できる。
自分で1社ずつ探す手間が省けるため、まとめて可能性を確かめたい人に向いている。複数社を比較したいなら、ここから始めるのが効率的だ。
自社ローンの窓口で仮審査を申し込む
カーローンの仮審査・本審査の流れ
カーローンの審査は、仮審査から本審査、契約へと進むのが一般的だ。流れを知っておけば、不安は小さくなる。
おおまかな手順は、以下のとおりだ。
仮審査を申し込む
まずは仮審査で、借入できる金額の目安や通る可能性を確認する。仮審査は提出書類が少なく、オンラインで数分で申し込めるケースが多い。
費用はかからないため、複数社に申し込んで比較しても問題ない。落ちて困っているなら、まず仮審査で現状を把握するところから始めたい。
複数の販売店へまとめて仮審査を出したい場合は、一括で依頼できるサービスを使うと手間が省ける。
審査に自信がないなら、まずはモビローンなどの自社ローンから気軽に受けてみるのがおすすめだ。
本審査を受ける
仮審査を通過したら、本審査に進む。本審査では、収入証明や本人確認書類などの提出を求められる。
書類に不備があると時間がかかるため、事前に準備しておくとスムーズだ。
契約・納車
本審査に通ったら、正式に契約を結ぶ。契約後は、車両の点検や整備を経て納車となる。
近くに店舗がない場合でも、自宅まで納車してくれるサービスは多い。
カーローンの審査に関するよくある質問
最後に、カーローンの審査でよく寄せられる質問をまとめた。
専業主婦でもカーローンの審査に通る？
本人に収入がない場合、銀行系や信販系のローンは通りにくい。ただし配偶者に安定した収入があれば、配偶者名義や連帯保証で組める場合がある。自社ローンなら、世帯の状況をふまえて柔軟に相談できることもある。
過去に金融事故があっても申し込める？
銀行系や信販系では通りにくいが、自社ローンや信用回復ローンなら申し込める可能性がある。これらは現在の支払い能力を重視するため、まず仮審査で確かめるのが現実的だ。
審査に在籍確認はある？
多くのローンで、勤務先への在籍確認が行われる。電話での確認が一般的だが、書類で代替できる場合もある。気になる場合は、申込時に相談しておくとよい。
仮審査の結果はどのくらいで出る？
サービスによるが、最短即日〜数営業日で結果が出ることが多い。自社ローンのなかには、最短15分程度で結果を出すところもある。
審査なしのカーローンはある？
審査なしのカーローンや自社ローンは、ほぼ存在しない。販売店が代金を立て替える以上、支払い能力の確認は避けられないためだ。審査なしをうたうサービスは、利用を避けたほうが無難だ。
カーローンの審査は仮審査で可能性を確かめるのが近道
カーローンの審査では、収入の安定性・信用情報・他社借入・借入希望額のバランスが見られる。落ちる理由の多くは、ここに集約される。
審査に不安があっても、車を諦める必要はない。会社ごとに基準は異なり、銀行系で落ちても自社ローンや信用回復ローンなら通る可能性がある。
まずは無料の仮審査で、自分が通る可能性を確かめるのが近道だ。費用はかからず、数分の入力で現状を把握できる。落ちて困っているなら、複数社へまとめて仮審査を申し込み、通りやすい一社を見つけたい。
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