「自社ローンなら絶対通る」という言葉を見て申し込んだのに、審査に落ちた。そんな声は珍しくない。
結論から言えば、通過率100%の自社ローンは存在しない。ただし、虚偽申告や現在進行形の延滞といった対象外条件に当てはまらなければ、通過する可能性はかなり高い。
実際に通過率を約99%としているモビローンやカーリバが限りなく通過率が高い自社ローンとなる。
この記事では、自社ローンが絶対通ると言われる理由、自社ローンに通らない人の特徴、保証人なしで申し込む方法を整理する。
なお審査の通過しやすい自社ローンほど手数料（実質金利）が高くなる。そのため、通過できる条件＋手数料・車両価格が安い自社ローンを選ぶのがベストだ。そのためには複数を仮審査申し込みし、通過したもののなかから、条件の良いものを1つに申し込むのが最適ルートだ。
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記事の目次
自社ローンは絶対通るのか
絶対通るは誇大表現だ。ただ、一般的なカーローンより通りやすいのは事実である。
その差は審査の仕組みから生まれる。仕組みと限界を順に見ていく。
自社ローンの仕組み
自社ローンは、中古車販売店が自ら分割払いを提供する制度だ。信販会社やクレジット会社は関与しない。
つまり、個人信用情報機関（CIC・JICC・KSC）への照会が行われない。過去の延滞や債務整理の記録が審査に直接影響しない仕組みになっている。
その代わり、販売店は貸し倒れリスクを自社で負う。金利ではなく手数料や車両価格に上乗せする形で、リスク分を回収する構造だ。
複数の同時申し込みでも信用情報機関への影響がすくないため、仮審査をまとめて依頼するリスクも抑えられる。
通過率が高い理由
販売店が見るのは、過去ではなく現在の返済能力である。
審査項目は主に3つ。
- 安定した収入があるか
- 現在、他社への支払いを滞らせていないか
- 連絡が取れる状態か（勤務先・住所・電話）
過去にブラックリスト入りしていても、今の収入で毎月の支払いができると判断されれば通る。審査通過率9割以上を掲げる販売店が多いのは、この基準の違いによる。
それでも100%ではない理由
販売店も慈善事業ではない。回収不能と判断すれば断る。
明確に落ちるのは、次のケースだ。
| 落ちる条件 | 理由 |
|---|---|
| 申込内容に虚偽がある | 年収・勤務先・在籍年数の偽りは即時否決。信頼関係が前提の商品のため |
| 現在進行形で延滞している | 他社の支払いが止まっている状態は、返済原資がないと判断される |
| 安定収入がない | 無職・収入証明が一切出せない場合は返済計画が立たない |
| 債務整理の手続き中 | 自己破産・個人再生の係属中は新規借入が制限される |
逆に言えば、これらの対象外条件に該当しなければ、ほぼ通過すると考えてよい。過去の事故情報そのものは問われない。
絶対通るではなく、通らない条件に当てはまらなければ通る。これが正確な理解だ。
そのため、モビローンやカーリバなどの通過率が実質的に100%となるローンに通らないのであれば、他のローンも通らない可能性が高い。まずはモビローンの無料の診断などで試すのがよいだろう。
自社ローンに通らない人の特徴
落ちた人には共通点がある。事前に潰せる項目も多い。
通らない人の特徴は、以下の5つだ。
- 申込内容に虚偽がある
- 現在進行形で支払いを延滞している
- 収入が安定していない
- 頭金や保証人の条件を満たせない
- 販売店の対応エリア外に住んでいる
それぞれ解説する。
申込内容に虚偽がある
年収を多めに書く。勤続年数を長めに申告する。同居家族を隠す。
どれも通過率を下げる行為だ。販売店は在籍確認や収入証明で裏を取る。虚偽が発覚した時点で審査は打ち切られ、再申込も難しくなる。
年収が低くても通る可能性はある。隠す必要はない。
現在進行形で支払いを延滞している
過去の延滞は問われないが、今の延滞は別だ。
携帯料金の分割、家賃、他社ローン。いま止まっている支払いがあると、返済原資がないと判断される。
申込前に滞納分を解消しておく。それだけで結果が変わるケースは多い。
収入が安定していない
金額の大小より、継続性を見られる。
月収15万円のアルバイトでも、勤続1年以上で毎月同額が入っていれば評価される。逆に月収40万円でも、入社1か月では判断材料が足りない。
無職・年金のみ・収入証明を一切出せない場合は、難易度が上がる。
頭金や保証人の条件を満たせない
販売店によっては、頭金や保証人を条件にする。
条件を満たせないと、審査以前に申込が成立しない。頭金不要・保証人不要のサービスを選べば、この壁は回避できる。
販売店の対応エリア外に住んでいる
自社ローンは販売店が直接債権を管理する。回収の都合上、対応エリアを絞る店もある。
全国対応のサービスを選ぶのが無難だ。エリアで弾かれるのは、審査基準の問題ではない。
オトロンでは、日本全国の全店舗で在庫を共有しており、沖縄・離島を除く全国対応可能。
いるので、全店舗の在庫の中からお気に入りの車にのることができる。
オトロン公式サイトはこちら
保証人なしで自社ローンは通るのか
保証人を立てられない。だから車を諦める。その必要はない。
保証人なしで申し込める自社ローンは複数ある。ただし、代わりの条件が設定されるのが一般的だ。
保証人を外す代わりに、販売店はリスクを別の形で担保する。
| 代替条件 | 内容 |
|---|---|
| 頭金の設定 | 車両価格の1〜2割程度。不要とする店もある |
| GPS・エンジンスターターの装着 | 支払停止時の車両確保が目的。装着費用は数万円程度 |
| 収入証明の提出 | 源泉徴収票・給与明細・確定申告書など |
| 連帯保証人の代わりに緊急連絡先 | 返済義務のない連絡先のみでよい場合がある |
緊急連絡先と連帯保証人は違う。緊急連絡先には返済義務が発生しない。
ここを混同して諦める人が多い。
なお、保証人不要をうたう店でも、審査結果によっては保証人を求められることがある。
事前に保証人なしで確定かを確認する。仮審査の段階で条件が提示されるサービスなら、申込前に判断できる。なお、保証人なし・頭金0円で車に乗り始めるならカーリースもおすすめだ。
リースナブルなら、返却だけでなく、最後にもらうプランも選べるため、信用がまだある程度ある場合におすすめだ。
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自社ローンに落ちた人が次に取れる選択肢
自社ローンでも通らなかった。その場合の一手を用意しておく。
信用回復ローンという選択肢
信用回復ローンは、返済実績を積むことで個人信用情報の回復を目指すローンだ。自社ローンとは別の商品である。
車の購入と並行して、将来的に一般のカーローンやクレジットカードを使える状態に戻す。それが狙いだ。
自社ローンは信用情報に記録が残らないため、いくら払っても信用は回復しない。信用を積み直したいなら、信用回復ローンを選ぶ意味がある。
自社ローン・信用回復ローン・カーローンの違い
呼称が似ているが、中身は別物だ。
| 種類 | 審査主体 | 信用情報の照会 | 信用情報への記録 |
|---|---|---|---|
| カーローン（銀行・信販） | 金融機関・信販会社 | あり | 残る |
| 自社ローン | 中古車販売店 | なし | 残らない |
| 信用回復ローン | 提携金融機関 | あり（基準が緩い） | 残る（実績になる） |
カーリースや残価設定ローンとも仕組みが異なる。
銀行や信販会社のカーローンは、信用情報をもとに審査され、金利は比較的低めだが、過去の延滞や債務整理、他社借入の多さなどがあると審査で不利になりやすい。
一方、自社ローンは中古車販売店が独自に分割払いを用意するため、過去の金融事故よりも現在の収入や支払い能力を重視されやすい。ただ、ローンという名称でも実際には販売店との分割払いに近く、金利の代わりに車両価格や手数料が上乗せされる場合がある。
信用回復ローンは、信販会社や提携金融機関を利用するローンだが、一般的なカーローンよりも柔軟な基準で審査されることがある。
なかでもクルマテラスは、債務整理や自己破産、ローン滞納歴がある人でも対応。現在の収入や支払い能力を重視して審査してくれるため、自社ローンと並んでカーローンに通らなかった人でも相談しやすいサービスだ。
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自社ローン・信用回復ローンのおすすめサービス6選
サービス選びの軸は3つある。
- 頭金・保証人が不要か
- 全国対応か（対応エリアで弾かれないか）
- 仮審査が最短で完了するか
この軸で、おすすめのサービスを紹介する。
※条件は車両・申込内容により変動する。詳細は各公式サイトで確認してほしい。
オトロン
自社ローン専門店として全国対応する。頭金なし・保証人なしで申し込める点が最大の特徴だ。
過去に自己破産や債務整理を経験した人の利用実績も多い。仮審査はオンラインで完結し、結果連絡も早い。
車両の選択肢が広く、軽自動車からミニバンまで揃う。まずどこか1社という人に向く。
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カーリバ
保証人不要・頭金不要で申し込める自社ローンサービス。審査で見るのは過去ではなく現在の支払い能力という方針を明示している。
在籍確認や収入証明のハードルが比較的低い。パート・アルバイトの利用も想定されている。
オトロンと条件が近い。両方に仮審査を出して比較するのも手だ。
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げんき自動車
中古車販売と自社ローンを一体で提供する。相談ベースで返済プランを組み立てる柔軟さが強みだ。
収入や生活状況に応じて、月々の支払額を調整できる余地がある。金額を抑えたい人に向く。
保証人は原則不要だが、審査内容により相談となる場合がある。
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モビローン
自社ローンの取扱店を全国で展開。ブラックリスト入りしている人でも申込可能と明記している。
車両の在庫が豊富で、条件に合う1台を探しやすい。オンラインでの事前相談にも対応する。
頭金は相談制。手元資金がない場合も、まず相談してみる価値がある。
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自社ローンの窓口
自社ローンを扱う販売店を紹介するサービス。1回の申込で複数店舗の可否を確認できる。
自分で店を探す手間が省ける。1社に落ちても他店を提案してもらえるため、通過の確率を上げられる。
条件は紹介先の店舗により異なる。比較したい人に適する。
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クルマテラス（信用回復ローン）
信用回復ローンを扱うサービス。自社ローンとは仕組みが異なる。
返済実績が個人信用情報に記録されるため、将来的な信用回復につながる。車を買うだけでなく、次のローンやクレジットカードを見据える人に向く。
自社ローンで満足できない、あるいは信用を積み直したいなら、こちらを検討したい。
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自社ローンを利用するときの注意点
通りやすさには代償がある。契約前に把握しておきたい。
総支払額が割高になる傾向
自社ローンに金利という概念はない。代わりに、手数料や保証料が車両価格に上乗せされる。
結果として、一般のカーローンより総支払額が高くなるケースが多い。車両価格に何が含まれるかを、契約前に必ず確認する。
見積書の内訳を出してもらう。それだけで判断材料が揃う。
支払い遅延時の対応が厳しい
販売店は自社でリスクを負っている。遅延には敏感だ。
GPS装着車の場合、支払停止が続けば車両を引き揚げられる可能性がある。無理のない返済額に設定することが、何より重要だ。
絶対通るを強調する業者への注意
通過率100%を断言する広告は、内容を疑ってかかりたい。
審査がない商品は存在しない。審査基準を開示せず、絶対通るだけを強調する店は避けたほうがよい。
条件・手数料・車両価格を明示する店を選ぶ。それが最低ラインだ。
自社ローンの審査に関するよくある質問
自社ローンの審査に絶対通るか気になる方は最後に改めて疑問を解決しておこう。
自社ローンは本当に絶対通るのか
絶対ではない。虚偽申告・現在進行形の延滞・安定収入なし・債務整理手続き中という対象外条件に該当すると落ちる。逆にこれらに当てはまらなければ、通過する可能性は高い。
ブラックリストでも自社ローンは通るのか
通る可能性がある。自社ローンは個人信用情報を照会しないため、過去の事故情報は審査に直接影響しない。見られるのは現在の返済能力だ。
保証人なしで自社ローンは組めるのか
組める。保証人不要のサービスは複数ある。
ただし頭金やGPS装着が条件になる場合がある。返済義務のない緊急連絡先のみで済むケースも多い。
自己破産の後でも申し込めるのか
免責決定後であれば申し込める。ただし手続きが進行中の場合は対象外となる。免責が確定してから相談したい。
頭金は必ず必要なのか
不要なサービスもある。オトロン・カーリバは頭金なしで申し込める。頭金を入れれば月々の負担は下がるため、余裕があれば検討する価値はある。
自社ローンに落ちたらどうすればよいか
まず落ちた理由を確認する。延滞が原因なら解消してから再申込する。
別の販売店や信用回復ローンに切り替えるのも現実的な選択肢だ。審査基準は店舗ごとに異なる。
通らない条件を避ければ自社ローンは現実的な選択肢になる
自社ローンが絶対通るという表現は正確ではない。通過率100%の商品は存在しない。
ただ、落ちる条件ははっきりしている。虚偽申告、現在進行形の延滞、安定収入なし、債務整理手続き中。この4つに該当しなければ、通過する可能性は高い。
自社ローンに通らない人の多くは、過去の事故情報ではなく「今の状態」で弾かれている。延滞を解消し、正直に申告する。それだけで結果は変わる。
保証人なしで申し込めるサービスも増えた。オトロン・カーリバは頭金も保証人も不要だ。信用そのものを積み直したいなら、クルマテラスの信用回復ローンという道もある。
審査結果は申し込んでみないと分からない。仮審査は無料で、数分の入力で目安が出る。まずは1社、出してみてほしい。
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