車のローンが通らない理由は1つじゃない！ローンの組めない人が車に乗る方法

車のローンの審査に通らず、これからどうすればいいのか悩んでいないだろうか。車のローンが通らない理由は、年収や信用情報など人によってさまざまだ。

ただ、審査に落ちたからといって車を諦める必要はない。ローンが組めない人でも、自社ローンやカーリースなど別の方法で車に乗れる可能性が残っている。

この記事では、車のローンが通らない理由と、ローン組めない人が車を買うにはどうすればいいかを整理する。あわせて、車ローンが通らないときにどうするか、現実的な選択肢を中立的に解説する。

結論を先に言うと、まずは契約不要・無料の仮審査で通るかどうかをテストするのがおすすめだ。仮審査なら申し込んでも契約義務は発生せず、自分が今どの方法で車に乗れるかの目安がつかめる。

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車のローンが通らない主な理由

車のローンが通らない理由は、いくつかの要因に分けられる。まずは自分がどれに当てはまるかを把握することが、次の一手を選ぶ近道だ。

車のローンが通らない理由として、主に次の5つが挙げられる。

• 年収に対して返済負担が大きい
• 雇用形態が不安定・勤続年数が短い
• 他社からの借入やクレジット利用が多い
• 信用情報に金融事故の記録がある
• 申込内容に不備がある

それぞれ解説する。

年収に対して返済負担が大きい

車のローンの審査では、年収そのものより返済負担率が重視される。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことだ。

一般的に手取り年収の25〜35%程度が目安とされる。希望する車の価格が年収に対して高すぎると、返済が難しいと判断され審査に落ちやすくなる。

年収が低めでも、車の価格を抑えれば通ることもある。年収だけで諦めず、無理のない金額に見直すことが大切だ。

雇用形態が不安定・勤続年数が短い

審査では収入の安定性も見られる。正社員や公務員は安定した収入があるとみなされやすい。

一方、個人事業主や派遣社員、フリーターなどは、一定の収入があっても不利になるケースがある。また勤続年数は1年以上が目安とされ、転職直後や就職したばかりだと通りにくい傾向だ。

ただしオトロンのような自社ローンで車に乗れるサービスのように、雇用形態や勤続年数に左右されにくい審査を行うサービスもある。

他社からの借入やクレジット利用が多い

すでに他社で借入がある場合、その返済額も含めて返済能力が判断される。借入が多いほど、新たなローンの審査には不利だ。

カードローンやリボ払い、分割払いの残債なども影響する。スマホ本体の分割払いも借入として扱われる点に注意したい。借入を減らしてから申し込むと、審査に通る可能性が高まる。

信用情報に金融事故の記録がある

過去にローンやクレジットの長期延滞、債務整理、自己破産などがあると、信用情報機関に金融事故として記録される。いわゆる、ブラックと呼ばれる状態だ。

これらの記録は一定期間（おおむね5年程度）保持され、その間は通常のローン審査に通りにくい。

ただし、信用情報の事故歴を問わない自社ローンや信用回復ローンであれば、車を持てる可能性が残っている。

例えば、モビローンなら過去に金融事故や支払い滞納などで信用に傷があったとしても、たかい審査通過率を誇る。

申込内容に不備がある

年収や勤務先などの記入内容に誤りがあると、審査に落ちる原因になる。事実と異なる申告は、確認の段階でマイナス評価につながる。

また短期間に複数のローンへ申し込むと、申し込みブラックと呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなることもある。

申し込む前に、入力内容を正確に確認しておきたい。

車のローンが通らない人が次にやるべきこと

審査に落ちても、すぐに別の方法へ移る前にできることがある。状況によっては、対処したうえで再申し込みすれば通ることもあるからだ。

車のローンが通らないときにやるべきことは、次の3つだ。

• 自分の信用情報を確認する
• 借入希望額を下げる・頭金を入れる
• 審査の通りやすいローンに切り替える

順番に見ていく。

自分の信用情報を確認する

落ちた原因が信用情報にあるのか、まず確認することをおすすめする。信用情報はCIC・JICC・KSCといった信用情報機関に開示請求すれば自分で確認できる。

事故記録がなければ、年収や借入など別の原因が考えられる。逆に記録がある場合は、通常のローンでの再申し込みより、別の選択肢を検討したほうが現実的だ。

原因を特定すれば、次にとるべき行動がはっきりする。

借入希望額を下げる・頭金を入れる

借入希望額が高すぎると審査に通りにくい。購入する車のグレードを下げたり、中古車を選んだりして価格を抑えると、通る可能性が上がる。

頭金を多めに用意するのも有効だ。借入額そのものが減るため、返済負担率が下がり審査に通りやすくなる。無理のない金額設定が、審査突破の基本になる。

審査の通りやすいローンに切り替える

ローンには種類があり、審査の難易度が異なる。銀行ローンは金利が低い分審査が厳しく、ディーラーローンは比較的通りやすいとされる。

通常のローンが難しい場合は、独自審査を行う自社ローンや、月々の負担を抑えやすいカーリースに切り替える方法がある。

どれが自分に合うかは、次の章で詳しく見ていく。

ローンが組めない人が車を買うには？4つの選択肢

ローンが組めない人が車を買うには、通常のカーローン以外の方法を知っておくとよい。それぞれ仕組みや向いている人が異なる。

ローンが組めない人の主な選択肢は、次の4つだ。

• 自社ローン
• 信用回復ローン
• カーリース
• 現金一括・家族名義

それぞれ解説する。

自社ローン

自社ローンとは、販売店が信販会社を通さず、購入者と直接分割払いの契約を結ぶ仕組みだ。販売店が独自に審査するため、過去の金融事故歴に左右されにくいのが特徴になる。

審査では他社の滞納歴よりも、現在の収入と支出のバランスが重視される傾向だ。雇用形態や勤続年数の条件も厳しくないケースが多い。

自社ローンの代表的なサービスがオトロンだ。Webから1分で仮審査を申し込め、結果は最短15分で届く。仮審査は無料で、通過後に車種や契約プランをスタッフに相談できる。

信用回復ローン

信用回復ローンとは、返済を続けることで信用情報の回復を目的としたローンだ。通常の審査に通らないブラックの人を主な対象としている。

完済の実績を積むことで、将来的に通常のローンを組みやすくなる狙いがある。金利や手数料は通常のローンより高めになる点には注意したい。

信用回復ローンを扱うサービスとしてはクルマテラスがある。各種ローンの取り扱いに加え、中古車販売や買取にも対応している。

カーリース

カーリースは、月々定額で新車に乗れるサービスだ。残価設定により審査対象となる金額を抑えやすく、カーローンより審査に通りやすい傾向がある。

税金や車検費用などが月額に含まれるため、支出が安定するのもメリットだ。カーローンに落ちた人でも、カーリースなら通ったというケースもある。

代表的なサービスが、契約満了後に車がもらえるMOTA(モータ)だ。Webから審査を申し込め、結果は最短翌日に届く。

現金一括・家族名義

ローンを使わず、現金一括で購入する方法もある。中古車など価格を抑えた車であれば、まとまった資金がなくても手が届くこともある。

家族名義でローンを組む方法もあるが、これには注意が必要だ。名義人と実際の使用者が異なる場合、返済できなくなったときに名義人へ返済義務が生じる。

家族にリスクを負わせる可能性があるため、安易な利用はおすすめしない。利用するなら、返済計画を立てたうえで慎重に判断してほしい。

車のローンが通らないなら、まず仮審査で通るかテストしよう

選択肢が分かっても、自分が実際に通るかどうかは申し込んでみないと分からない。そこで活用したいのが仮審査だ。

仮審査とは、本契約の前に審査に通るかどうかを確認できる仕組みだ。申し込んでも契約義務は発生せず、無料で利用できる。

信用情報機関に「申し込んだ履歴」が残ることもないため、ファーストステップ試してみるとよいだろう。

通るか分からないけど申し込むのは不安だという人こそ、まず試してみる価値がある。

ローンの種類別・審査の通りやすさ比較

ローンや車の持ち方にはいくつか種類があり、審査の通りやすさや特徴が異なる。自分の状況に合った方法を選ぶ参考にしてほしい。

通りやすさはあくまで一般的な傾向であり、審査結果は個人の状況によって変わる。気になる方法があれば、仮審査で実際に確かめるのが確実だ。

車のローンが通らない人によくある質問

車のローンが通らないときに、多くの人が抱く疑問をまとめた。

車のローン審査に落ちる理由で一番多いのは？

明確な統計はないが、年収に対する返済負担の大きさ、信用情報の事故記録、他社借入の多さが主な理由とされる。まず信用情報を確認し、原因を特定することをおすすめする。

ブラックでも車のローンは組める？

通常のローンは難しいが、自社ローンや信用回復ローンなら車を持てる可能性がある。これらは信用情報の事故歴を問わない独自審査を行うためだ。

仮審査に落ちたら本審査も必ず落ちる？

仮審査の結果は目安であり、必ずしも本審査と一致するとは限らない。ただ仮審査で落ちた場合は、借入希望額を下げる、別のサービスを試すなどの対応を検討したい。

カーリースはカーローンより審査が甘い？

カーリースは残価設定により審査対象額を抑えやすいため、カーローンより通りやすい傾向がある。ただし審査基準は会社ごとに異なり、結果は条件によって変動する。

車のローンが通らないけど車が欲しいときはどうすればいい？

まず無料の仮審査で、自社ローンやカーリースに通るか試すのがよい。契約義務はなく、自分が今どの方法で車に乗れるかの目安がつかめる。

車のローンが通らなくても、仮審査で次の一手は見つかる

車のローンが通らない理由は、年収・雇用形態・他社借入・信用情報などさまざまだ。ただ、ローンが組めない人が車を買うには、自社ローン・信用回復ローン・カーリースといった選択肢が残っている。

車ローンが通らないときにどうするか迷ったら、まずは契約不要・無料の仮審査で通るかをテストするのがおすすめだ。通れば、自分が車に乗れる現実的な方法が見えてくる。

車のローンが通らないけど車が欲しいという人は、まず仮審査から試してみてほしい。

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